你是醫療險的凱子嗎？ 專家分析3種常犯的錯誤

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你是醫療險的凱子嗎？ 專家分析3種常犯的錯誤


保發中心統計，去年台灣人平均花13萬3109元買壽險保單，除了最愛買的「儲蓄、還本、增額險」，台灣人1年平均約花1.5萬到2萬多元買「醫療險保單」。但專家說，台灣人買醫療險，常犯3個毛病，1.住院日額保障買太多，2.未規畫足夠的實支實付醫療保障，3.重大疾病險額度沒買夠。

1年花2萬多元買醫療險，也是筆不小的支出，但全球人壽晨星營業處業務區經理游憶如表示，一般民眾在投保醫療險時，對各類險種該買多少保障，多半沒有稿清楚。以下就是大部分民眾常犯的錯誤：

1.只考慮住院時 沒考慮出院後

錯誤：游憶如表示，很多人重視「住院期間」可獲賠多少，花很多預算買很高的「日額醫療險」保額，例如住院1天可獲賠5、6000元，這樣住院時，就有機會住到五星級的自費病房；問題是，隨著醫療技術進步，目前住院天數已大幅縮短，出院後療養，可能才是條漫長的路。

建議：針對出院後的療養保障，游憶如說，可考慮3種醫療險，即「殘扶險、特定傷病險與長期照顧險」，但如果預算有限，可優先考慮殘扶險，因殘扶險費率相對「親民」，理賠（依照殘廢等級表認定）也比較明確，且殘險多會提供「長年多次給付」，範圍相對較寬。

2.未規畫足夠實支實付醫療保障

錯誤：游憶如說，二代健保實施後，民眾就醫時「自費項目」已增加，在此趨勢下，健保負擔之外的民眾自付金額，未來應會越來越高。全球人壽理賠統計，手術費用保險金及住院醫療費用保險金給付，近年幾乎年年走升，從2010到2015年，這兩種費用理賠件數已成長32%，給付金額更成長高達85%。

建議：游憶如表示，日額醫療險是住院1天理賠多少，但實支實付醫療險，可補足其他醫療費用的缺口，例如手術費用、醫材自費差額及各式新型自費藥物，還可補足病房差價等支出。她建議，除日額醫療險外，若手邊還有預算，可考慮實支實付醫療險，若35歲男性投保，1年保費約4000元，可獲得手術給付最高22萬、住院1天3000元等保障。

3.面對重大疾病 保障用時方恨少

錯誤：游憶如說，國人針對重疾險保額規畫「普遍不足」，在實務經驗上，很多客戶都以家族無此病史或絕不可能罹患重疾為由，即使投保，也僅規畫50萬元，「買個心安」。

建議：但若真不幸罹患重大疾病，50萬額度絕對不夠用，重疾險的保障額度最好可投保到100萬元，萬一罹患重病，且符合保單條款理賠條件時，就可一次獲得100萬元保險給付。

游憶如指出，疾病也會與時具進，以「重大疾病險」為例，早期的重疾險只理賠「7種（癌症、急性心肌梗塞、腦中風、癱瘓、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重大器官移植）」重大疾病；但自去年起，重大疾病險依病況不同，區分為輕度與重度。罹患重大疾病，若在病況「較輕度」的初期，也能獲得保險公司一定比率理賠。


聯合報 聯合新聞網

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現今的醫療費用實支實付建議在住院醫療的部分至少要有20~50萬元
如欲投保重大疾病不妨換投保重大傷病包含的項目更廣理賠也是依照重大傷病卡憑卡理賠