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標題: 終身醫療迷失...論述二(以通貨膨脹與保額關係來論) [列印本頁]

作者: et003367 時間: 2010-3-11 07:33:43 標題: 終身醫療迷失...論述二(以通貨膨脹與保額關係來論)

.(首先申明..批評單一險種..不代表所有保險商品都不好..請看清文章表達意義..)
(歡迎指教批評..但請附上數據來源.計算方式.法源依據)這一篇...我們要來探討的是..通貨膨脹與保額...之間的關係

以主計處的資料..

消費者物價指數對上年同月漲跌率(％)
民國累計平均
49年 18.50
50 7.82
51 2.38
52 2.16
53 -0.16
54 -0.09
55 2.03
56 3.37
57 7.86
58 5.10
59 3.59
60 2.78
61 2.98
62 8.19
63 47.47
64 5.22
65 2.50
66 7.04
67 5.77
68 9.76
69 19.02
70 16.32
71 2.96
72 1.37
73 -0.03
74 -0.16
75 0.70
76 0.52
77 1.29
78 4.41
79 4.13
80 3.62
81 4.47
82 2.94
83 4.10
84 3.67
85 3.07
86 0.90
87 1.68
88 0.18
89 1.25
90 -0.01
91 -0.20
92 -0.28
93 1.61
94 2.31
95 0.60
96 1.80
97 3.53
98年 -0.11

我們可以平均出...每年通貨膨脹的數字

換算出來..如下表

50年平均 4.60 %
30年平均 3.18 %
20年平均 2.18 %

我們在得知..平均通貨膨脹的數字後..可以帶入.年金終值表來計算

我們用最為平穩的近20年的平均2.18%的通貨膨漲率

我們發現...這1000元...經過了50年的2%通貨膨脹後....

已經變成....只有現在的372元的價值

所以..你花大錢買的終身醫療...

其實..當你75歲時.一天賠相當於372元

你覺得..372元能給你什麼醫療保障嗎?

==========================

以下是..不同通貨膨脹率...換算之後的終值

1000元==>通貨膨脹50年後的價值

1%===>608元

2%===>372元

3% ===>228元

5%===>87元

你現在繳給保險公司的錢==最有價值=

1000元就是等於1000元的價值
但你期待保險公司過50年後.你75歲時..

他給你的1000元..其實只等於現在的372元

你以為保險公司是笨蛋.傻子.白癡嗎?????

其實一切都在保險公司的計算之下
笨蛋.傻子.白癡==是不會變首富的你有豁然開朗的感覺嗎????

《本帖最後由 et003367 於 2010-3-21 03:39 編輯》

作者: qazjken 時間: 2010-3-11 11:18:42

所以大哥的建議是買定期險囉

那你過了75歲的醫療費用怎麼辦

(現在的人壽命是越來越常)

作者: et003367 時間: 2010-3-12 08:12:06

那你過了75歲的醫療費用怎麼辦
======
不論買定期醫療或終身醫療...都不免受到通膨而導致..保額變小的問題
所以...買終身醫療...並沒改變通膨問題
因此...真的作風險管理時
最佳做法是...有足夠的現金
當你有了1000萬的現金.....你還會在乎住院一天賠個1000元嗎?

壽命越長....要做的是累積更多財富..來支應未來的生活
不是累績一堆沒有現金價值的醫療保單

作者: cheng1208 時間: 2010-3-12 15:19:21

如果有1000萬現金就不怕生病費用了嗎?
如果現在沒1000萬那醫療費用怎麼辦?

面對未知可能龐大的醫藥費用
交給保險公司分擔支付
而我們只需繳一些保險費
這就是保險的奧義

若把繳每年的保險費拿去投資可以累積有1000萬
可以請大大分享一下方法嗎

作者: et003367 時間: 2010-3-13 09:51:53

面對未知可能龐大的醫藥費用
交給保險公司分擔支付
而我們只需繳一些保險費
這就是保險的奧義
=====>這是正確的觀念....然而.因為預定利率下降.保費上升.許多保險早就背離這個原則
原因一
目前的終身醫療..都是定額式的給付型態...是依據你接受的急診.住院.手術..等醫療行為..來加以給付的
跟你花了多少醫療費用....一點關係都沒有
所以...終身醫療即便你買了...也是沒有解決你的醫療費用的問題
之前遇到一個買2000終身醫療的客戶..裝設心導管支架..一支8萬元..需裝二支
但是..花了16萬
他的終身醫療只賠了新台幣6000元
請問...這就是大家期待的解決醫療費用的保險嗎???

原因二
終身醫療..買個1000日額..我想每年保費15000元..跑不掉吧
20年*15000=30萬元
重點來了...住院一天保險公司給付1000元...光要把保費住回來
30萬/1000=300日
以目前健保制度下..住院個5天.就請你回家
那....要住幾次才能把保費住回來呢????
300/5=60次
這是..60次每次住5天....才把你的保費住回來
這之前...保險公司...有提供額外的給付嗎????答案是:沒有
而30歲起..到你90歲==每年都要住院一次.住5天..喔
你告訴我...你認識的100個朋友..有多少人有這樣的狀況

原因三
這個保額..會受到時間而影響貨幣價值...待你70歲時...保額早就沒太多意義

====================
也許...我沒辦法幫大家累積千萬財富
但
說出保險公司的商品真相
不讓大家壽欺騙及誤導..這才是很重要的事情吧
不要等到大家40-50年後..才體會到年輕時..花大筆保費..買的保障..是一場空

小弟...從業年資15年..職階:營業處經理..學歷:保研所..理賠經手2000件
我想..我這些歷練..而發展出的觀念..應該不會沒立論吧

《本帖最後由 et003367 於 2010-3-13 10:05 編輯》

作者: moneyhung 時間: 2010-3-15 17:30:46

版主說的沒錯，現在我家已經不再投保新的商品了，努力存錢才是正確的

作者: kk3078 時間: 2010-3-19 17:11:17

保險是看透徹程度..跟年資是無關的..
關於板大的說法..換個角度來說...如果您70歲時是靠國民年金過活時..你覺得500元的住院日額對你有沒有幫助..
因為我相信70時靠國民年金過活的人絕對是多數...因為我曾金問過將近100個人...出社會多久了..如果您平均月收入是3萬元..出社會超過10年...以631的理財金三角來說每個月應該有將近1萬元的存款..大概月收入的1/3..一個月1萬一年12萬..10年了應該有120萬才對阿..試問有120萬的有幾人..請達又...
所以大多數的人應該是活到老做到死...那您覺得這些看似微薄的日額有幫助嗎??答案絕對是肯定的...
板大又說通膨的問題...試問有工具可以100%的處理嗎???答案絕對是否定的...既然是否定的那就不可以列在條件之一..因為是無可避的..
個人認為唯一可以處理通膨問題唯一的工具只有把現在的錢全花完才能避免通膨...這是你想要的嗎??
5樓的大大在原因一裡說...花16萬只理賠6000元這一聽就知道是呼巄的..因為裝支架的手術叫冠狀動脈血管支架術(http://www.gandau.gov.tw/nurse/inout%20nurse/heart/h008.htm)
您知道在終身醫療理的手術部分可以賠多少嗎??又您知道應該可以豁免保費了嗎??這些您有考慮過嗎???
原因二我就不說了..因為終身醫療又不是只有日額..還有其他的理賠項目阿以遠雄為例其他理賠項目也有好多項

說這麼多...不是想要啥好處...只是希望推廣正確的保險觀念...不要人云亦云
不要太相信年資...要看看是否言之有物

再補充一點>....相信我保險是有一天絕對可以幫到你的完美工具

....哎呀..好像失控了..我只能說保險不可以只用單方面去思考...需要全面性來思考才能"感受"到保險的優點
如果只從單方面去看...那我只能告訴你...保險是沒有用的..還有..錢是不等值得..你有錢的時候1000元對你來說是零錢..
可是當有一天你身無分文的躺在病床上時....你將會把通膨...利率...划不划算........等等拋開的感謝慶幸還有1000元..

已經發展出口水戰嚕..大家心平氣和的討論吧

《本帖最後由 kk3078 於 2010-4-1 00:47 編輯》

作者: et003367 時間: 2010-3-19 22:27:58 標題: 回覆 #7 kk3078 的帖子

原諒我直言
保險公司會認為....心導管放支架=是手術嗎??
會說是手術的...通常是沒辦過這樣的理賠案例
這樣的患者..收據上是沒有手術費用的..而是出現在治療處置費
保險公司..才不會賠付該項手術保險金
就算有的公司願意賠付.而終身醫療均為定額手術..手術保險金.才多少呢?
且這不冠狀動脈繞道手術..只是放支架.哪來豁免呢?
你問一下..你的業務員...或者你就是業務員..問一下保險公司吧
看一下新導管置放支架...是否為手術
又能賠多少呢???
拿點..證據性的資料...來證明吧

======
遠雄其他理賠項目....哈
急診.緊急轉送.住院回診.....一堆嗎?
當你辦過200件理賠時..就知道這些項目那麼多.金額卻不多..

==========
你說沒工具對付"通膨"
卻又說..保險可以幫到你的完美工具
這不是矛盾嗎?

30萬的業務員大軍
真的是保險本科的有多少呢???
至少29萬人是聽聽保險公司的洗腦課..就可以出來賣保單了

作者: brucego 時間: 2010-3-20 04:15:48

等到那一天，我會相信保險的好
等不到那天，現在就覺得保險的糟
而且還是非常的糟，全民健保加上強迫國民年金保險
你還會考慮壽險嗎，除非你錢多到無處放。
我連生吃都不夠。

作者: 搖滾Jason 時間: 2010-3-20 10:59:22

也因為這樣醫療險的部份
我是每3-5年就會調整會看自己的收入跟風險承受能力
也會考慮到當時的醫療費用跟自己的年紀跟家族遺傳史

尤其是我每三年會建康檢查一次檢察前30天我會買一份新保單
讓自己新舊保單的時效在檢查時是重疊的如果真的驗出有啥會有大筆的保險金可運用
撿查過後沒事就讓舊保單自然停效...都花幾萬塊做撿查了就要多花幾千買保險阿

我當然不會期望我到老只有1000的日額...

作者: 小進子 時間: 2010-3-20 18:17:55

先部要管未來理賠是多少
重點是當下你用不用的到
以我自己為例每年保費不過15000上下
但我就程為了一個內視鏡手術領了快70000
所以保險還是有其必要的

作者: we00777 時間: 2010-3-20 23:41:03

看你講了這麼多無非就是要印證終身醫療不好  小弟我不以為然
第一  你以通膨為理由來批評這樣的險種  你確忽略了現在舉例一個擔負家計的爸爸當他因病住院無法
      工作賺錢時  誰付他薪水  收入中斷  又要負擔醫療費用時  如果有一張醫療險  對這個家庭的幫助是很
      大的
第二  現在的終身醫療如果在沒用到的情形下就身故  是可以退還保費加計利息的(當成身故理賠金給付)
      也就是說沒有用不完的問題
第三  心導管放支架當然是手術 (需切開  麻醉  縫合) 很多終身醫療是以器官部位作為理賠的倍數依據
      以心臟來說倍數會是最高的  以2000日額來看大約賠個6萬差不多如果搭上實支實付以及終身醫
      療主約中內含的重大疾病理賠金  10~30萬絕對超出你說的金額

作者: 阿高高 時間: 2010-3-21 00:15:58

我有買終身醫療險,但我也想過這個問題,所以我先停繳一年再來考慮,我覺得要做預防醫療才是正確的概念,因為很多疾病都是初期沒有被檢查出來,到了末期病人才發現到,病人很快過逝,然而此時的醫療險已經無法發揮功效

作者: et003367 時間: 2010-3-21 03:35:44 標題: 回覆 #12 we00777 的帖子

第一  你以通膨為理由來批評這樣的險種  你確忽略了現在舉例一個擔負家計的爸爸當他因病住院無法
      工作賺錢時  誰付他薪水  收入中斷  又要負擔醫療費用時  如果有一張醫療險  對這個家庭的幫助是很
      大的
=====>可以買定期醫療就可以了...無需購買終身醫療....我沒說所有的保險都不好

第二  現在的終身醫療如果在沒用到的情形下就身故  是可以退還保費加計利息的(當成身故理賠金給付)
      也就是說沒有用不完的問題
=====>>做成帳戶制的商品..其實變相購買壽險..
但思考一下...保費加利息..意思是..用的都是自己的錢
為何不把買終身醫療的錢..來買定期醫療...
再將差額..拿去存呢?

第三  心導管放支架當然是手術 ( 很多終身醫療是以器官部位作為理賠的倍數依據
      以心臟來說倍數會是最高的  以2000日額來看大約賠個6萬差不多如果搭上實支實付以及終身醫
      療主約中內含的重大疾病理賠金  10~30萬絕對超出你說的金額
=====>>
1.需切開  麻醉  縫合==就是手術???....這是菜鳥業務員的說法吧...請你去求證一下.
2.如果心導管...是手術...就好...但不是手術呢?手術保險金不就一毛錢都沒有賠
而該項手術..符合重大疾病的標準嗎???請看清楚條款喔
3.如果..這麼單純與簡單...我就沒機會在這機機車車.讓大家質疑.

作者: et003367 時間: 2010-3-22 06:47:38 標題: 回覆 #7 kk3078 的帖子

簡單2例..說明心導管放支架..不是手術
http://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1106082608982
http://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1106082609346

但我期待..每一家醫療日額中的手術保險金都會賠

作者: woff75 時間: 2010-3-24 02:36:51

我並不完全否定你的論點...
但我不喜歡有人出來誤導大眾...
說實話我不相信你的年資和經歷是真的...
因為你很不專業...

1.如果你真的是從業人員你應該明白"新導管置放支架"必須切開縫合...
基本上一定會賠但各家保單條款項目不盡相同理賠的金額的確會有落差...
市面上的確有完全理賠的商品和完全不理賠的商品...
所以了解商品很重要你不懂不知道也不能因此胡說...
且基本上不會有人只單單出一張日額而不掛實支實付的附約...
這叫雜費而實支實付並沒有終身型的...
你要明白在規劃保單時必須將網子做好就不會發生這種問題了...

2.終身醫療並不只是單單只有日額型這個商品這只是一般台灣人最喜歡購買的一種...
且並非每一家日額型的終身醫療都沒有現金價值...
重大疾病.婦女險.和某些複合式的醫療壽險你怎麼不提這些有現金價值的終身醫療商品...
你該不會不知道有這樣的商品吧...

3.如果你真的是從業人員你應該明白保險不是用來讓你獲利的而是讓你在財富累積期間規避風險用的...
保單生效期間均有保障且主要是保障前面並非只保障你50年後這樣的比較很可笑...
保險本來就是越繳效益越差不然怎麼叫保險你觀念有通嗎...

舉個例25歲女日額1000年繳約10000你繳了1年保費
理賠40000
第01年發生理賠總繳保費1萬賠4萬划算
第20年發生理賠總繳保費20萬賠4萬不划算
這樣你有比較懂嗎...

4.住院一天保險公司給付1000元...很難把保費住回來...
先生不要那麼沒常識好嗎很多保單在設計上都會把沒用到的所繳保費加息還給你啦...
你商品真的看很少喔...

5.保額..會受到時間而影響貨幣價值...
這倒是真的不過你漏了一點日額型的保額也有會增值的商品...
日額1000增值到1800有幫助到抵抗通膨嗎...
你還是不懂商品你真的要從基本工下手才行...

6.也許...我沒辦法幫大家累積千萬財富但說出保險公司的商品真相
不讓大家壽欺騙及誤導..這才是很重要的事情吧
不要等到大家40-50年後..才體會到年輕時..花大筆保費..買的保障..是一場空

兩個錯誤
第一...保單無法幫人們賺到千萬財富但可以幫人們累積到只是因為你不會因為你沒看過其他的商品...
還是一句老話基本功以及你的定位你是推銷員還是顧問...
第二...花大筆保費..買的保障..是一場空...你觀念有問題保險是理財工具不是投資工具...
你買的是這段時間的保障而且你沒有保險觀念你從剛剛舉的例都是平平安安完全不理賠的狀況下...
我可以很肯定的告訴你如果你可以確定你會是這樣的狀況保險對你一點用都沒有你可以把保險當一張不會開獎的樂透...
就是因為我們沒辦法肯定所以才會有保險的誕生...

作者: we00777 時間: 2010-3-24 22:28:31

原帖由 et003367 於 2010-3-21 03:35 發表
1.需切開麻醉縫合==就是手術???....這是菜鳥業務員的說法吧...請你去求證一下.
2.如果心導管...是手術...就好...但不是手術呢?手術保險金不就一毛錢都沒有賠
而該項手術..符合重大疾病的標準嗎???請看清楚條款喔

中國人壽原英國保誠的終身醫療就是這樣賠的切開麻醉縫合==就是手術

作者: et003367 時間: 2010-3-25 07:34:20 標題: 回覆 #16 woff75 的帖子

非常感謝你...認真看我的文章
所以我必須認真的回應你
1.如果你真的是從業人員你應該明白"新導管置放支架"必須切開縫合...
基本上一定會賠但各家保單條款項目不盡相同理賠的金額的確會有落差...
市面上的確有完全理賠的商品和完全不理賠的商品...
===>這你就用詞矛盾了.....基本上一定會賠vs市面上的確有完全理賠的商品和完全不理賠的商品...
一下子一定賠..一下子確有完全不理賠.....哪是哪一個呢???

2.基本上不會有人只單單出一張日額而不掛實支實付的附約...
==>拍謝...這一篇討論終身醫療這個商品...無關實支實付...改天另闢文章來討論

3.並非每一家日額型的終身醫療都沒有現金價值...
我看過..台壽及富邦..各有一張有現金價值
但..這都是複合壽險的商品...沒現金價值才是沒良心
而此篇討論的是終身醫療保險....勿以其他種類之健康險來混為一談
保險商品的分類...你應該也懂

4.保險不是用來讓你獲利的而是讓你在財富累積期間規避風險用的...
==>哈哈哈......真是個好回答....你沒賣過投資型保單..你沒賣過還本保單..沒賣過儲蓄險?
再販售時.....不都是跟客戶討論獲利率嗎???
不是讓客戶獲利...何需野談獲利率?

5.保險本來就是越繳效益越差不然怎麼叫保險你觀念有通嗎...
===>是這樣的嗎?????那就不要早早買...晚點買.效益較好嗎?

6.住院一天保險公司給付1000元...很難把保費住回來...
先生不要那麼沒常識好嗎很多保單在設計上都會把沒用到的所繳保費加息還給你啦...
你商品真的看很少喔...
===>這是這近幾年熱賣的型態....但大家還是被保險公司呼弄
第一年你繳1000元.......第20年他還你1000+50=1050元
大家看似....還本金還加一點利息
但是這就是最大的陷阱
我舉過例子::::
民國78年==一碗麵10元....1000元買100碗麵
民國98年==一碗麵30元....1000元買33碗麵

保險公司在78年時跟你收了==100碗麵的貨幣價值
保險公司在98年還給你==33碗麵的貨幣價值

你還覺得保本+利息嗎???

7.這倒是真的不過你漏了一點日額型的保額也有會增值的商品...
日額1000增值到1800有幫助到抵抗通膨嗎...你還是不懂商品你真的要從基本工下手才行...
===>你又陷入保險公司得陷阱
假設
無增值==1000日額==保費1萬
有增值==1000日額==保費1萬5千
期時增額機制....也是多收保費而來的功能
不就直接買...無增額商品...1500日額就好
何需慢慢1000增額到1500?
(我猜你是南山的喔...我猜錯了嗎?)

8.第一...保單無法幫人們賺到千萬財富但可以幫人們累積到只是因為你不會因為你沒看過其他的商品...
==>你不是說..保險是規避風險..不是獲利.....怎麼又開始說可以幫客戶賺到千萬??

9.可以把保險當一張不會開獎的樂透...
==>哈阿.....誰會買一張不會得獎的樂透
就當作會得獎好了....你每一期都會買嗎???
為何不買....每一期都有機會中獎啊....因為你知道機會渺茫...划不來
保單何嘗不是這樣....如果不會賠...何需購買保單
而且...不容易賠.賠太少...你也不會買啊

就像車險...你車子第5年了...你還會買車體險嗎?
95%的人都不買...為覺得機率少..
所以..你為何不跟客戶說...要買車體險..當作一個不會開獎的樂透
因此....這是矛盾的思維吧

《本帖最後由 et003367 於 2010-3-25 07:54 編輯》

作者: et003367 時間: 2010-3-25 07:58:22 標題: 回覆 #17 we00777 的帖子

感謝你又來看我的回復:
請問條款是這樣寫的嗎????
請出示保單條款...哪一頁..哪一行
有說手術的定義為:切開麻醉縫合....叫手術
如果有這樣寫....我跟大家道歉...我是爛人..我是誤導大家的罪人
並永不再發言

如果...條款找不到...你是不是應該想一下.我的思維

通常保單條款上的名詞解釋沒解釋何謂手術

但大大如果有考過公會

就會知道手術的確是切開(不是打開)縫合麻醉三者(有些家為三者取其二)

《本帖最後由 耍寶的貴 於 2010-3-25 13:49 編輯》

作者: et003367 時間: 2010-3-25 08:05:55 標題: 回覆 #11 小進子的帖子

我沒說==保險不重要
這篇只是終身醫療的模式

勿以為我是反對保險

作者: woff75 時間: 2010-3-25 12:21:59

1.這你就用詞矛盾了.....基本上一定會賠 vs市面上的確有完全理賠的商品和完全不理賠的商品...
一下子一定賠..一下子確有完全不理賠.....哪是哪一個呢???

你好像不太會中文"基本上"指的是正常情況...
你好像不太懂的每支商品所理賠的項目跟條件...
條款上有寫的是一定會賠如果沒有的部份可以提出相似理賠要求...
所以基本上一定會賠...
除非你的業務員不會或你買的商品本身有問題所以才會有完全不理賠...

這篇你沒抓到重點...
重點是日額主要是病房費...
雜費的部份需要的是實支實付...
你要了解每一個險種它的功能而不能混為一潭...
我還是老話一句建議你先從基本工開始如何規劃保單?為何如此規劃?
才不會只懂銷售萬用保單...

2.>拍謝...這一篇討論終身醫療這個商品...無關實支實付...改天另闢文章來討論
同上這是因為你不會規劃我才想告訴你"新導管置放支架"是雜費在規劃上是以實支實付來做...
本身理賠就跟日額無關...
你就好像買意外險自然死然後抱怨沒賠...
拜託你基本工加強一點...

3.我看過..台壽及富邦..各有一張有現金價值
但..這都是複合壽險的商品...沒現金價值才是沒良心
而此篇討論的是終身醫療保險....勿以其他種類之健康險來混為一談
保險商品的分類...你應該也懂

看來你不懂所以你只想找個無關警要的點發話...
你應該是學生吧你這個比較偏向考試的正確答案...
終身醫療保險無論有無現金價值都不會影響它在日額的理賠為何特地區閣...
你怕比不過嗎?

4.哈哈哈......真是個好回答....你沒賣過投資型保單..你沒賣過還本保單..沒賣過儲蓄險?
再販售時.....不都是跟客戶討論獲利率嗎???
不是讓客戶獲利...何需野談獲利率?

醫療險能獲利我還第一次聽到...
不要因為說不贏就開始扯東扯西...
小朋友...
投資型保單.還本保單.儲蓄險在本質上是保險這是基本面...
你這種銷售方式有違法喔...

5.是這樣的嗎?????那就不要早早買...晚點買.效益較好嗎?
你好像不太懂何為保險成本喔...
看來你連工會考也沒考過...
這個太基本了我建議你去考專業科目你就會了...
基本上你現在買一張意外險今晚0點過後馬上死最賺...
我已經報你名牌了快去買...

6.住院一天保險公司給付1000元...很難把保費住回來...
先生不要那麼沒常識好嗎很多保單在設計上都會把沒用到的所繳保費加息還給你啦...
你商品真的看很少喔...
===>這是這近幾年熱賣的型態....但大家還是被保險公司呼弄

提這個我主要是為了針對你的問題回應"很難把保費住回來"這句是騙人的
我不希望有人在這誤導大眾...
至於你提到利息少的問題很好笑...
這張是醫療險不是儲蓄...險醫療才是重點
你真的要從基本的商品開始學習拉...

7.這倒是真的不過你漏了一點日額型的保額也有會增值的商品...
日額1000增值到1800有幫助到抵抗通膨嗎...你還是不懂商品你真的要從基本工下手才行...

你要回去看你自己打的啦...
前後文都不看這樣不行喔小朋友...
我這主要不是要告訴你抗通膨是告訴你你提的計算方式不客觀...
孩子你不能上網查一下就來胡亂轉貼...
要先吸收好嗎...

8.第一...保單無法幫人們賺到千萬財富但可以幫人們累積到只是因為你不會因為你沒看過其他的商品...
==>你不是說..保險是規避風險..不是獲利.....怎麼又開始說可以幫客戶賺到千萬??

眼睛去看一下我說的是累積...
你好像因為惱羞成怒開始胡亂抓病喔...

9.可以把保險當一張不會開獎的樂透...
==>哈阿.....誰會買一張不會得獎的樂透
就當作會得獎好了....你每一期都會買嗎???
為何不買....每一期都有機會中獎啊....因為你知道機會渺茫...划不來
保單何嘗不是這樣....如果不會賠...何需購買保單
而且...不容易賠.賠太少...你也不會買啊

就像車險...你車子第5年了...你還會買車體險嗎?
95%的人都不買...為覺得機率少..
所以..你為何不跟客戶說...要買車體險..當作一個不會開獎的樂透
因此....這是矛盾的思維吧

我其實已經看不懂你要說什麼了...
牛頭不對馬嘴...
孩子你從心看一次我說的好嗎...
怎麼會有人只看一句...
就以為是全部的內容...
還有阿你要多讀報紙或小說...
因為你的表達能力和理解能力稍嫌弱了點...

作者: woff75 時間: 2010-3-25 12:26:40 標題: 回覆 #19 et003367 的帖子

孩子你真的要去考個公會考...
然後看些商品...
才不會發生好笑的事...
網路上胡說丟臉的是ID
現實裡胡說你是在砸自己的形象
以後人家聽到你說的話都不會在相信了

作者: 耍寶的貴 時間: 2010-3-25 13:50:46

請理性討論喔，違者相信大家也知道會如何吧

作者: forever328 時間: 2010-3-25 16:06:50

開版大大

我可以請你用存款準備率算一下

這一筆"醫療保險" 和回覆中有人提到的"國民年金"
這些未來信用"債務"被證劵化後放貸後的結果嗎?

我想開版大大說的通膨其實只是冰山一角還不夠嚇人。不過倒讓我開了點眼界。

小弟對算這個不太行

但只要我想到　假設多數人都用有醫療保險與國民年金
等到這筆錢被拿去投資後　社會會是變得多有錢　
而社會變得很有錢後　　這些人卻只能拿到約略原本的帳面價值的錢
和這錢縮小的幅度　又是如大大獎的般驚人　而或者又不夠　　還得在算上社會大幅成長後　＂良性的通膨＂

這筆一千元　　到底會變成多麼小呢？　我很好奇。

要知道　通膨不是必然的事情。世界歷史上有通膨千萬　上兆倍案例。也有快要千年不通膨的國度。
而醫療保險　國民年金　這東西又是可以投資的東西。例如次貸　就是被各國視為優良ＡＡ的投資標的　很多國家的國民年金　醫療保險都栽了進去。　遊戲嘛～　你有政策華爾街怎麼會沒對策？你要風險極低　他就做給你。

附帶一提　　台幣建築在美元上　　美元　也不過幾十年的東西。
科技日新月異　然而　卻也不是發現什麼石油　雨林之類的。何況這些天然資源越來越少。我不敢相信絕大多數人就把信心放在人類財富共同成長上而不是專注於分配。　Ｇｏｏｇｌｅ　Ｙｏｕｔｕｂｅ　微軟　雅虎　高盛　巴菲特　哪一個跟世界不是零和遊戲？

請大大用你的數理專業　算個讓各位眼見為憑的數據。
開個版讓各位破除迷信　　否則多數人自己以為的理性　　可能無法讓他們從中解脫出來。

《本帖最後由 forever328 於 2010-3-25 16:07 編輯》

作者: forever328 時間: 2010-3-25 16:27:39

原帖由 woff75 於 2010-3-25 12:21 發表
1.這你就用詞矛盾了.....基本上一定會賠 vs市面上的確有完全理賠的商品和完全不理賠的商品...
一下子一定賠..一下子確有完全不理賠.....哪是哪一個呢???

你好像不太會中文"基本上"指的是正常情況...
你好像不太懂的 ...

你講話也挺白目的　　何必嗆人小朋友呢？你自己不過是賣保險的小朋而以吧

你說住院住不回本　保險會把沒住夠本的退給你
我問你　你是在回幾點的？回吃鐵路便當的嗎？

保險公司３０年後會退通膨後的實質價值的錢給你嗎？　還不是退你繳的帳面價值給你

打從一開始　就在談實質價值　　通膨就是要計算實質購買力　也就是這筆錢以後你能支付的力量限度

這總計量的東西你都不懂　也無怪乎只是個賣保險的

懂商品　很厲害嗎？　　如果這麼厲害　早就自己出來開公司了
就是只會賣證劵　懂商品　　所以理財顧問　證劵交易員才這麼不可性。

理由很簡單　如果他們會　早就自己幹了。何必幫你賺大錢　為你著想？
一百個分身都不夠　　還要請＂業務員＂來幫都嫌慢呢？隨便考個幾張紙　懂得怎麼解說我的產品　就趕快上陣幫我牟利了阿？

我怎麼看　小朋友都是你　　懂一點皮毛嗆得什麼一樣？

你說有投資型保單　意外險等等
如果你能夠按造版大的通膨價值算法下去算　　隨便你怎麼組合你的＂商品＂你的保單

哪一樣　在結合機率後能夠超出實質價值　我隨便你！　（如果你要說　　保意外險我巧合明天被撞死　那你也不用跟我談了　理性的機率不算硬要搞巧合的話　我想你讀讀文學小品就好　　不用跟人討論科學的事情）

作者: woff75 時間: 2010-3-25 19:27:29 標題: 回覆 #26 forever328 的帖子

你該不會是分身吧...
這就好笑了...
小孩算罵人...
他的確是小孩阿...
他不是20歲的學生嗎?
如果你不是你要看清楚前後文...
你才知道我在說什麼...
不要斷章取義...
後面會延伸那麼多問題是因為他提出來的...
我只是針對他的問題回答...
這位先生...
我一開始就是再告訴他一件事...
通膨或的確存在而且也會影響到很多地方...
不過要學會客觀分析...
你不要阻止一個孩子成長...
我是一片好心...
不像你只是想來嘴砲...

順帶一提阿...
如果我有20億我就開...
這樣你懂了嗎..

《本帖最後由 woff75 於 2010-3-25 20:13 編輯》

作者: woff75 時間: 2010-3-25 20:41:50 標題: 回覆 #26 forever328 的帖子

少回答到一件很重要的事...
我也不贊成買終身醫療...
我的觀點跟開板的人是一樣的...
我可以告訴你如果要達成出單的邏輯...
主約找一支保較高的壽險(我希望20年是接近所繳保費的2倍)
附約都是定期險
   意外死亡
   意外實支實付
   住院實支實付
   重大疾病
其他的像日額住院療養等....看狀況再搭配因為這已經是張全險了

基本上通膨是不能讓它消失的...
除非把錢花掉...

關於你的問題
保險公司３０年後會退通膨後的實質價值的錢給你嗎？
如果我這樣規劃是可以的...

我一直想告訴板大一定要多看商品...
因為這是可以辦到的...

至於你我真的不知道你想求什麼?
不是無法規劃是你不會規劃...
我現在規劃給你了...
你去請你的業務員規劃一張單來給你看看好嗎...

作者: forever328 時間: 2010-3-25 21:18:33

原帖由 woff75 於 2010-3-25 20:41 發表
少回答到一件很重要的事...
我也不贊成買終身醫療...
我的觀點跟開板的人是一樣的...
我可以告訴你如果要達成出單的邏輯...
主約找一支保較高的壽險(我希望20年是接近所繳保費的2倍)
附約都是定期險
意外死亡
...

我所謂的實質通膨可不是消費上的通膨而已

這筆信用被創造出後  造成的財富差距  可不是消費上的通膨可以彌平

屆時藉此信用創造出來的財富  也就是所謂的熱錢
可要是怎麼澎就怎麼澎
今日讓他們透支你未來  未來就任由他們掌控

你不覺得  以後的藥絕對會越來越糟糕嗎?
絕對是讓你還在吃10 20年前的藥物
人類的進步  全部被殖稅抽走
住的房價  吃的用的通膨藥物等差

絕對跟你今日擁有一千元的權利地位大不相同

如果你想交交這個20幾歲的"孩子"
那我不反對  算我失言!  抱歉

作者: 耍寶的貴 時間: 2010-3-26 00:45:00

forever328
見習天使最後警告

作者: et003367 時間: 2010-3-26 07:49:22

小弟我發表這個文章

主要是希望提供不同的思維與角度來看這一類的商品(任何一家保險公司都一樣)
當然..論壇的好處就是大家可以發表自己的看法

現實生活中...我們可能永遠遇不到
因此..別擔心我搶你客戶..或是你搶我客戶

在這..大家可以理性討論..不過..少一點情緒性用詞.會好些

(有人上sogo還用分本尊與分身嗎?可惜..我只有本尊)

作者: cheng1208 時間: 2010-3-31 01:11:49

以通膨來論終身醫療保額划不划算非常奇怪
若要論50年以後的保額足不足夠是非常很可笑的事
除非我們碰到一位像開版一樣素質的保險業務員
一生只規劃一張保單才會碰到這種保險不夠理賠的鳥事
一般水準的業務員也知道保險規劃
會隨客戶的需求層層疊疊上去
終身醫療是保費較高一點
好處是繳11年或20年不用繳就擁有終身保障外
其保障的內容比較好手術項目也比較多
定期醫療是初期保費比較低但要一直繳才有保障而且保費會越來越高
就像綿內褲比紙內褲價格高
穿紙內褲每天都要換長期以來也不會比較省
但是綿的更耐穿也比較舒適
隨著時間長大也要買夠size的穿才行
長大的鳥去埋怨小時候買的小YG太小件穿不下
不是奇怪嗎

作者: OEM 時間: 2010-3-31 17:06:26

板大我支持你的看法
雖然我沒有買保單但我認為保險公司不是慈善單位
他們所推出來的保單很多決對還是以公司的利益去推出的
消費者往往不會是最大的贏家有的也只是少數
在說下去可能會招到反對者的批評反正我是支持你的看法....

作者: mkmk00002 時間: 2010-4-22 00:18:32 標題: 回覆 #32 OEM 的帖子

保險公司當然不是慈善單位
保險公司如果是慈善單位  隨便承保隨便理賠  那可是會造成社會問題

一家保險公司的倒閉  會讓社會出現多大的問題是無法可以預料的!

小弟不才的看法  目前的終身醫療是保費是高了點
可是傳統的附約撇開終身醫療附約不要講

一般多數都是拋棄式的  需要理賠就理賠給客戶
沒有申請到理賠都讓保險公司賺走也沒有所謂的退還保費可言

可是現在的終身醫療是有退還保費的  雖然以後有可能會通膨  錢會變薄
可是至少退還的保費  我們的下一代還是可以拿到不是嗎?

更何況  大家都知道醫療科技越來越進步  人永遠躲不過三大風險走太快  活太長  病太久
就拿活太長來說  一般傳統醫療附約(不是終身醫療的) 都只保障到75歲  75歲以後沒有保障了
在75歲年老的時期最需要保障的時候  住院的時候連一毛都沒有拿到  是不是比雖然因為通膨 1000變成300還來的沒保障呢?  我想到那個時候一毛錢都沒有拿到的人  還要伸手跟子女要醫療費  您有自尊嗎?
您確定他們就會給您嗎?  人都是怨無不怨少的!

作者: vanilla 時間: 2010-4-22 02:34:26

以下以30歲男性為例
假若現在一個月不用花到一千多元一年不到一萬二(以一萬二計算)
卻可以創造200多萬的醫療帳戶(避免爭議不打實質金額)
以版主的抗通膨理論+投資報酬率
假如一年12000X20年=240000元
姑且不論是否有用到
已經將所繳保費以1:10的機率換出
又加上假設用不到X1.X倍退還
雖然沒有用到時無法抗通膨
但是大家都少算了風險的存在

還是老話一句
保險不是唯一的方式
但錢沒有存下來投資報酬率永遠都是-100%
更別說是對抗通膨怪獸了

《本帖最後由 vanilla 於 2010-4-22 02:51 編輯》

作者: 昭陽阿伯 時間: 2010-4-28 13:58:49

難道你們不知道現在市面上有一種終身醫療險嗎，在前年的報紙有刊登一篇文章雙重安心專案，
特色如下:1保障完整:住院日額、手術醫療、重大疾病及特定傷病、
加護病房；身故保險金等15巷完整給付項目
2保障終身:終身醫療保障，不必為年老醫療費用擔心

《本帖最後由 耍寶的貴 於 2010-7-20 10:22 編輯》

作者: qazasdfg 時間: 2010-7-20 09:55:45

如果你以保險為業又宣稱部份保險商品是假的
這不是很矛盾的事嗎?
又或者你已經做了這麼久保險
卻說別人都是在騙人
這樣也有失厚道吧?

作者: phd5858 時間: 2010-7-22 00:54:30

大家靜下心來當聊天就好不用情緒化的保險其實就是收集大多數人的錢去幫助少數發生事故的人是互助的觀念所以沒有甚麼哪個人買了就非常不划算因為誰也不知道將來會發生甚麼事再來保險公司若是不賺錢動不動就有倒閉的風險請問誰敢保他家的
所以保險公司本來就應該賺錢只是賺多賺少的問題而已這就好像在討論賣珍珠奶茶的老闆到底一杯a了我們多少錢一樣只要您喜歡這個商品認為他有價值那他就是個有價值的商品置於理賠部分的爭議因為每家公司的標準不一定所以也不宜一竿子打翻一整條船只要保單夠完整相信理賠的時候都能夠獲得充分的保障

作者: batter77 時間: 2010-7-23 23:25:39 標題: 回覆 #1 et003367 的帖子

我覺得喔這種試算方式是有很多盲點的
你只試算到了生活水準的通膨
卻少了消費水平的試算方式
1000元 50年後只剩下372元
舉例來說好了電視機17吋彩色
20年前要好幾萬能現在呢
三千元不到 20年前的好幾萬
可以買塊不錯的田地呢
現在能買些什麼
單一論點來說
不管是什麼觀點都有其缺點優點

作者: 心仔 時間: 2010-7-24 17:53:02

30年前我老媽幫我保了100萬的人售保險...當時100萬可以買台北士林區的一間公寓!!
現在100萬只能買廁所而且沒有馬桶的初胚屋!!通貨膨脹...嚇人阿!!

作者: cokercue 時間: 2010-7-27 11:19:49

實在不知道版大發了一堆年老時保額不夠的文章是為什麼
這有點像是用一個缺點(嚴格來說是事實而不是缺點)來否定全部

作者: 璋琦 時間: 2010-9-3 00:14:40

終身醫療險目前都是日額型，所以理賠的金額不高‧若是變成補償型的醫療就還可以‧
不要再拿通膨或是以投資的角度來談保險，除非你有預知的能力‧雖然大部分的人，明天都還是好好的，但並不能保證以後沒事‧

作者: brad5019 時間: 2011-3-14 04:15:04

我覺得版大的思路不錯啊
終身醫療險的缺點其實真的就這麼明顯
為何還要自欺欺人呢？
這樣說服自己幹麻？
有板友說　現在買日額一千　繳的錢也不變
就算通膨也是繳一樣的錢
但是七十五歲之後還是能用到
會說這種話的人
建議去修修財金課程
假設你二十歲開始買終身醫療
繳到四十歲終於繳完了（恭喜
現在看病住病房大概最便宜一千五（健保病房除外
等到你七十五歲拿那一千的日額
好啦　加上跟日額跑的療養金五百好不好
假設通膨率百分之三
你七十五歲所拿到的一千五
只有你二十歲時兩百八十九元的購買能力
換言之
你二十歲時住院只要一千五
在你七十五歲時住院大約要七千四百元
一千五......掛號用嗎？
這種東西不用精算師算就知道
保險公司賺很大賺超爽
被洗腦的笨笨業務員也賺的很爽
一但有人要說真相
就會跳出來捍衛
甚至還有人說　錢沒花出去　就不算通膨
錢不是拿來花　是拿來供起來拜的嗎？
尤其是不想辦法讓錢增值就算了
至少保值的動作也做一些
把錢拿來買終身不是不好
但是應該先給客戶正確的觀念
讓他們知道　保險是保明天後天
不是現在趁年輕買終身保五十年後
就算真的像你說的明天出事
那就沒有通膨的問題
好
今天真的跟你買日額一千終身醫療
三個月後去住院
發現連住病房錢都不夠
健保病房等不到
三人病房也都滿人
只能在急診室跟一堆人擠
一年卻還花一萬多買終身醫療
然後看看人家
一年花不到一萬
住院拿好幾千
實支實付保額拉的又高
不用擔心住院醫療費問題
你就只能說　我不要自費　我要健保
你就只能在急診室苦撐死撐
然後拿一天一千五當營養費
不會很想哭嗎？
應該是先幫客戶用定期醫療
做到差不多的保額
客戶還有多餘的預算
再幫客戶加上終身醫療
讓他老了以後真不能買定期的話
多少有點錢可以看醫生
而且這時候的客戶
大多都中年了
貶值至少不會嚴重到爆表
如果這時候的客戶
經濟狀況還是沒有非常好
當然還是定期給他做下去阿
加終身真的就免了
想七十五歲以後要幹麻？
要從長遠來看的話
人總是都會死的好嗎？
這樣夠長遠了吧
真希望保險不要再被人說是騙人的東西了

作者: brad5019 時間: 2011-3-14 04:41:53

原帖由 kk3078 於 2010-3-19 17:11 發表
保險是看透徹程度..跟年資是無關的..
關於板大的說法..換個角度來說...如果您70歲時是靠國民年金過活時..你覺得500元的住院日額對你有沒有幫助..
因為我相信70時靠國民年金過活的人絕對是多數...因為我曾金問過將近1 ...

那我買定期醫療的話
我躺在床上不就慶幸有好幾千元？
我的住院日額有Ｎ千耶　真開心
至少比隔壁病床那個只有一千五的開心
聽說隔壁病床的保費還跟我差不多呢（笑
我個人是覺得
終身醫療的買點應該是在
三十歲以上
五十歲以內
定期醫療已經做足夠了
經濟寬裕有多餘的錢的人
可以考慮再額外加終身醫療
不然其實真的找不太到
買終身醫療的理由在哪耶？
在你收佣金的時候
難道不會好奇怎麼這麼多嗎？
我想應該是不會的　對吧？ＸＤ
因為不管客戶的保險買對買錯
至少他有買　哪天發生事情
多少都有得賠　總比他沒買好
我是在做善事啊！！！ＸＤ
也有可能是賣習慣了
所以不覺得佣金很多
而且要是認同了我說的話
可能會否定了過去
那個要人家趁還小還年輕立刻買
賣了無數張終身醫療的你呢（也許吧？

要是國內的保險從業人員
跟國外一樣嚴格就好了
保險真的是能看出
一個國家的進步程度呢

作者: brad5019 時間: 2011-3-14 04:59:11

原帖由 woff75 於 2010-3-24 02:36 發表
保單生效期間均有保障且主要是保障前面並非只保障你50年後這樣的比較很可笑...
保險本來就是越繳效益越差不然怎麼叫保險你觀念有通嗎...

舉個例25歲女日額1000年繳約10000你繳了1年保費
理賠40000
第01年發生理賠總繳保費1萬賠4萬划算
第20年發生理賠總繳保費20萬賠4萬不划算
這樣你有比較懂嗎...

既然主要是保障前面......

舉個例25歲女日額1000年繳約10000你繳了1年保費
理賠40000
第01年發生理賠總繳保費1萬賠4萬划算
第20年發生理賠總繳保費20萬賠4萬不划算

再舉個例25歲女日額5000年繳保守點約8500你繳了1年保費
理賠200000

第01年發生理賠　總繳保費為7千　　賠20萬　　　划算
第20年發生理賠　總繳保費不到20萬賠20萬　一樣划算

這樣你有比較懂嗎...

《本帖最後由 brad5019 於 2011-3-14 05:02 編輯》

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