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標題: 終身醫療迷失...論述三(以定期醫療醫療保費來論) [列印本頁]

作者: et003367 時間: 2010-3-12 08:20:50 標題: 終身醫療迷失...論述三(以定期醫療醫療保費來論)

我在前面一篇文章中...討論到..通膨與保額..的關係

今天這一篇..我們就來討論....通膨與保費..之間的關係

=============首先當然是數據的來源======

以主計處的資料..

消費者物價指數對上年同月漲跌率(％)
民國累計平均
49年 18.50
50 7.82
51 2.38
52 2.16
53 -0.16
54 -0.09
55 2.03
56 3.37
57 7.86
58 5.10
59 3.59
60 2.78
61 2.98
62 8.19
63 47.47
64 5.22
65 2.50
66 7.04
67 5.77
68 9.76
69 19.02
70 16.32
71 2.96
72 1.37
73 -0.03
74 -0.16
75 0.70
76 0.52
77 1.29
78 4.41
79 4.13
80 3.62
81 4.47
82 2.94
83 4.10
84 3.67
85 3.07
86 0.90
87 1.68
88 0.18
89 1.25
90 -0.01
91 -0.20
92 -0.28
93 1.61
94 2.31
95 0.60
96 1.80
97 3.53
98年 -0.11

我們可以平均出...每年通貨膨脹的數字

換算出來..如下表

50年平均 4.60 %
30年平均 3.18 %
20年平均 2.18 %

我們在得知..平均通貨膨脹的數字後..可以帶入.年金終值表來計算

我們用最為平穩的近20年的平均2.18%的通貨膨漲率

.................................

透過上面的資料..我們可以清楚知道...貨幣經過每年2%的通膨之後..價值是遞減的

這時候除了...我們當初投保的=保額=會遞減外

我們繳交的保險費...其時也會有...遞減效果

所以....我們常常以為..繳保費1萬元..20年期共繳20萬元

其實...這是一個純數字的加法.......對應在購買保險的行為上..其實不適用

金額: 　 10,000  通貨膨脹率: 2
年期年齡繳費合計實質本益和累積實質
1 25 10,000  9,804
2 26 10,000  9,612
3 27 10,000  9,423
4 28 10,000  9,238
5 29 10,000  9,057
6 30 10,000  8,880
7 31 10,000  8,706
8 32 10,000  8,535
9 33 10,000  8,368
10 34 10,000  8,203
11 35 10,000  8,043
12 36 10,000  7,885
13 37 10,000  7,730
14 38 10,000  7,579
15 39 10,000  7,430
16 40 10,000  7,284
17 41 10,000  7,142
18 42 10,000  7,002
19 43 10,000  6,864
20 44 10,000  6,730  163,514

從這個計算...我們可以得出=經過通膨之後=保費是越繳越少錢.

而..我們們亦可20年期的繳費..並不是真的要付出==20萬價值

而是付出...16萬3514元的價值

==============================================

到目前為止...大家一定很悶...我這些與==標題何干???

現在我來來揭曉....

業務員賣=終身醫療=...最大的話術

就是跟客戶說...你要繳費到75歲..你從25歲繳到75歲的錢..比繳終身醫療的多

我就是要破除這個==數學==迷思

我依然用之前宏利人壽..的二張商品來論

首先簡單算得先來....終身醫療的部分

我就是要破除這個==數學==迷思

我依然用之前宏利人壽..的二張商品來論

首先簡單算得先來....終身醫療的部分

金額: 　 15,846  通貨膨脹率: 2
年期年齡每年保費實質本益和累積實質
1 30 15,846  15,535
2 31 15,846  15,231
3 32 15,846  14,932
4 33 15,846  14,639
5 34 15,846  14,352
6 35 15,846  14,071
7 36 15,846  13,795
8 37 15,846  13,524
9 38 15,846  13,259
10 39 15,846  12,999
11 40 15,846  12,744
12 41 15,846  12,494
13 42 15,846  12,249
14 43 15,846  12,009
15 44 15,846  11,774
16 45 15,846  11,543
17 46 15,846  11,317
18 47 15,846  11,095
19 48 15,846  10,877
20 49 15,846  10,664  259,105

所以==實質保費為25萬9105元

=========================================

我們在來算一下...定期醫療的部分

金額: 　 3,803  通貨膨脹率: 2
年期年齡每年保費實質本益和累積實質
1 30 3,803  3,728
2 31 3,803  3,655
3 32 3,803  3,584
4 33 3,803  3,513
5 34 3,803  3,444  17,925

6 35 4,232  3,758
7 36 4,232  3,684
8 37 4,232  3,612
9 38 4,232  3,541
10 39 4,232  3,472  18,067

11 40 4,747  3,818
12 41 4,747  3,743
13 42 4,747  3,670
14 43 4,747  3,598
15 44 4,747  3,527  18,355

16 45 5,447  3,968
17 46 5,447  3,890
18 47 5,447  3,814
19 48 5,447  3,739
20 49 5,447  3,666  19,076

21 50 6,419  4,235
22 51 6,419  4,152
23 52 6,419  4,071
24 53 6,419  3,991
25 54 6,419  3,913  20,361

26 55 7,834  4,681
27 56 7,834  4,590
28 57 7,834  4,500
29 58 7,834  4,411
30 59 7,834  4,325  22,507

31 60 10,136  5,486
32 61 10,136  5,378
33 62 10,136  5,273
34 63 10,136  5,170
35 64 10,136  5,068  26,376

36 65 12,079  5,921
37 66 12,079  5,805
38 67 12,079  5,691
39 68 12,079  5,580
40 69 12,079  5,470  28,469

我們把保費..從30歲開始把每一年保費做加總

而且是以..每五年會調費之後的費率來加總

並且..在加以用同樣的通貨膨脹2%..來帶入

30-34 17925
35-39 18067
40-44 18355
45-49 19076
50-54 20361
55-59 22507
60-64 26376
65-70 28469

一共為 17萬1136元

===================================

最後的結論

　
實質付出價值保費　終身醫療25萬9105元===== 定期醫療 17萬1136元

這個時候...你還會跟我說...定期醫療的保費比較貴嗎???

會覺得比較貴的人...是因為少了..時間與通膨..的考量

只是覺得每年繳..要繳的75歲..的總計保費...是比較高的

但卻沒想過....40年後的新台幣1000元的價值..與民國98年的今天新台幣1000元價值..

有天壤之別.....

你如果是個有智慧的消費者或是業務員....你就會懂得..我的意思

PS.宏利人壽只有提供到70歲..所以是算到70歲的保費

大多數的公司都提供到75歲..最多也是再加個3萬元

其實算起來...並不會比終身醫療繳的還要多哩

《本帖最後由 et003367 於 2010-3-12 08:23 編輯》

作者: okashii30 時間: 2010-6-7 22:17:33

但是我們公司賣的醫療險是繳費20年就有終身保障~還可以還本加利息

作者: ianhuang 時間: 2010-6-9 00:33:10

市場上不是有繳費到105歲的定期醫療嗎?
但這種商品唯一的問題就是....
1. 是否有保證續保?

2. 自然保費越來越高,雖然通膨的影響下實繳保費沒帳面保費那麼多,但.....要叫一個退休的老人家拿錢出來
如果錢已經變成子女控管,還是沒存購退休金,亦或....ETC. 會不會變數太大

3. 一年一約...搬家或怎樣忘了繳錢時怎辦?

終身和定期各有其利弊,沒一定好的商品

作者: okashii30 時間: 2010-6-9 23:50:11 標題: 回覆 #3 redzcaps 的帖子

醫療險重點再醫療吧~而不是幣值吧

作者: mkmk00002 時間: 2010-6-10 23:29:07

你沒有把75歲後的醫療風險算進去吧!?
如果人可以自己決定壽命到幾歲那就不需要保險了~

作者: 紫(羅蘭) 時間: 2010-6-11 23:52:49

其實風險控管本就是未知數如果每個人都知道自己的人生

那不會有保險公司的產生因為不需要..可是終身險跟定期險

沒有所謂的好與壞.是每個人認知問題再者就自身經濟面也得考量

如果今天我是個上班族薪水少我會選擇定期醫療但如果我本身不缺錢

也身體不錯其實我會選擇終身醫療..見仁見智吧..沒所謂對與錯

作者: qazasdfg 時間: 2010-7-20 09:58:58

你的論述有個假設是定期醫療的費率就按表定費率跑
但是條款也有寫保險公司可經報部後調高保費
那你的論點就有破綻了

作者: brad5019 時間: 2011-3-13 07:54:45

其實樓主大大說的真的很好
尤其是迷信在終身醫療的人
真的要好好思考看看
今天你買終身醫療
很可能是年繳一兩萬
保障只有基本款日額兩千
在同樣日額兩千的情況下
定期醫療險年繳金額只有三千多左右
而且還可以隨著時間經過調整保額
但是終身的就直接被綁二十年了
等到你買了十八年後再算看看
所拿到的錢到底夠不夠住院
還是說到時候要死撐等健保病房領保險金？

作者: amon1980 時間: 2011-8-13 23:37:17

不好意思~小弟有點問題~上述的討論熱烈~我也想問問~
定期醫療險是要附加在終身壽險上的吧~可以附加在其他終身商品上嗎?

作者: zs024131 時間: 2011-8-26 19:46:22

本帖最後由 zs024131 於 2011-8-26 20:23 編輯

那妳就買便宜的定期險
然後每天燒香拜佛吃素
保佑75歲以後100%不會生病住院
我們醫療險推終生一半為了佣金過活我承認
但另一半是希望客戶能有終生保障
你怎不把75歲以後的醫療費算進去呢!?
看看你的醫療規畫有沒有字面上的那麼便宜!!

還有阿
大大您的標題打錯字了
應該是"迷思"而不是"迷失"

作者: leo08162 時間: 2011-10-21 22:53:11

大大的論點解析的很好
從你的數學算式來看
買終身跟買定期的錢好像也相差無幾
不過以現在的商品來說
終身醫療幾乎都有增加一個還本機制
當沒用到這麼多就退還給你沒用到的部分
而定期醫療就好像  你把錢丟在地上一樣
沒用到就沒了而有用到就是一定有事情了才用到
不知道你是要把錢丟在地上呢
還是你要有事情  準備來領這筆保險金呢??
每種商品  都有其所需求的客戶
並不能單純用數字價錢來取決於好壞
要視每個人的需求還有狀況來規劃
商品種類都差不多  差別的只有人而已

作者: skyruler 時間: 2011-10-25 07:12:14

redzcaps 發表於 2010-6-10 08:04
**** 作者被禁止或刪除內容自動屏蔽 ****

理賠時不是賠錢嗎以現在日額2000來算 50年後2000還夠用嗎

作者: brad5019 時間: 2011-11-8 04:01:24

leo08162 發表於 2011-10-21 22:53
大大的論點解析的很好
從你的數學算式來看
買終身跟買定期的錢好像也相差無幾

買終身跟買定期的錢差非常非常非常非常多
我還覺得我的非常用太少了
再來你買醫療險就是怕會遇到事情
那幹麻還在想要是沒遇到事情錢就沒了
很多人自以為聰明
為了所謂的"還本"
事實上卻付出更多

你原本預估能承擔的保費
如果只能定期跟終身選一種
那麼定期醫療
通常都能在你遇到問題時
更大程度上的解決你的問題
但是終身醫療
只會讓你後悔
當初未何做這種決定

你是為了怕疾病或意外風險
而買的醫療險
還是為了還本才買的醫療險?

作者: xpg1111 時間: 2012-10-12 00:47:24

板大您辛苦了....
您的數據還算精準,但是不曉得您可曾算到75歲之後的風險 ? 以現在平均餘命都破81的情況下,平均每人每年的醫療費是3萬8千多(有人多有人少)那請問您是年輕容易生病還是老了容易 ? 重點是 : 年輕時保費低,就是為了應付之後的支出 !!
PS : 我承認定期便宜,但是之後呢 ? 保險不就是一個萬一 ? 如果真的算的這麼準,那為什麼還要分終生跟定期的區別呢 ?

作者: steven332 時間: 2012-10-19 00:45:52

醫療險部光是要看繳費期限，更要看保障期限，
現在越來越長壽，沒人能預料自己75歲之後能活多久、會不會生病!
所以還是要多多考量才行!

作者: easysogo 時間: 2013-3-16 21:18:16

如果你那麼會算，那麼你來開保險公司好了
你能穩賺嗎 ?

作者: nessgood 時間: 2013-3-18 17:20:05

75歲還不死自我了斷最省

作者: tjoin 時間: 2013-3-20 10:37:29

提示: 作者被禁止發言或禁止訪問或刪除帳號，本文內容已被系統自動屏蔽。

作者: minana 時間: 2013-3-21 22:12:06

最好的方法就兩個都買啦~
反正保險用到的時候都不嫌多~
生老病死一定會來~

作者: 路人甲~~ 時間: 2013-4-8 14:00:43

各位大大....大家都說得對....其實大家都對保險有相當的研究唷^^
恭喜大家....
但是其實大家買的每一樣商品都不一樣....有的人會因為介意保費多寡..所以會選擇現在的保費是便宜的...
但很多人沒想到...現在便宜的保費並不代表這一輩子都是這樣的唷
再來就是終身醫療的部分
很多人買到的終身醫療說是說終身...卻是要繳費到七十五歲....其實認真說起來那已經是一年一約的醫療險
我個人覺得其實並不划算
真正的終身醫療是繳費二十年..但保障卻是終身
現階段的終身醫療身為四種1.帳戶型 2.倍數型 3.還本型 4.無上限
這是目前保險市場的四種終身醫療
每一種終身醫療的部分都有他的好與壞.....
但回歸到主題.....買對商品才是最重要的
好的商品....不一定是貴得
便宜的商品....也部會得嚇人唷
這些都大家參考看看
如果大家有任何保險上的疑問...歡迎大家可以發訊息來交流一下唷^^

作者: Hhaaoo 時間: 2013-10-7 14:20:53

保險的用意就是要將風險轉嫁給保險公司~~~
先不論繳費總金額~~~
萬一定期險期滿後人還在....<這時候應該是更需要醫療險的時候吧>
沒有醫療保障怎們辦呢?
其實我個人認為定期與終身各有優缺~是看適合哪個族群的人
年輕人收入有限.保費便宜~可以先買定期險
等收入提高~轉成終身保障

作者: b814101 時間: 2014-1-19 08:41:33

本帖最後由 b814101 於 2014-1-19 08:48 編輯

我幫小孩保定期險,保費低保障高;不過終身醫療確實必需分擔75歲後的問題,畢竟75以後住院機率較高,若沒有已繳完的
終身保障,是不是下一代要幫你負擔醫療費,他們或許各自成家,想必會成為另一股壓力但終身醫療住院以日額計,若保1個
單位也不用浪費錢了,遠雄無上限若2~3個單位,住一日含療養金即有1600元,2~3單位應符合需求

我採兩種並行方式,個人並不是賺很多的那種人,但我0~22歲時替小孩買雙實支定期醫療險7千/年+富邦產險安心守護
2單位1200/年住院一日賠5000待5~6歲費率最低時買遠雄無上限醫療險2~3單位,再把一個實支險取消節省支出,至少
繳完時還不到30歲他們即可不用再考慮保險夠不夠要再加買也不多

許多人建議新鮮人買定期險先,或有些業務員推終身1單位+實支+意外,再加上可還本....等字眼吸引新鮮人上門
如果他們的收入少又愛團購,消費,不如以年繳方式將錢每月存在特定戶頭裡,把無上限買至少2單位比較實際
人很奇特的一點,就是會養成習慣,定期險5年要調整一次,幅度不大,但我們薪水又不是會常調整或根本不調~~
你存習慣錢會不覺得有壓力,但保費若慢慢提高到後來你會考慮要不要再繳,因為後來你會成家,買房,有小孩等等
這些花費上來你會想把定期險停掉留給小孩買保險,但終身險要停你會覺得可惜..很正常的反應~~
導致於現在偏差的現象:不敢結婚,生小孩,別妄想買房等...更別想談投資
可是不能一直負面,怎麼辦??

1.新鮮人:意外險買產險就好,一年1330元,有那種實支與日額"同時給付"的,我是買華南產物保險富貴保專案

            防癌險若沒因癌身故的就別買了(以後改吃藥較多且考量薪水有限)

            醫療險:如果你愛血拚旅遊,花得多不如存一點保障,遠雄FX6壽險主約+無上限至少2單位組合就好,別加些
                     有的沒的附約

         投資理財:沒多少錢買零股投資績優的,累積股數每年領股利,比儲蓄險好太多又不用每月扣,想買隨時買想賣
                     立刻換現金

2.已婚人:自己沒足夠保險或沒保險,薪水少又有房貸,有小孩就幫小孩買定期醫療險先,錢真的不夠買不起自己的定期醫
         療險,至少買產險意外險+定期型壽險(買幾百萬的單位很便宜萬一掛了家人有小小保障)

3.小朋友:一定要買意外險,富邦產險安心守護有理賠小朋友不小心用壞店家的商品,只要付1500以內,超過由產險負擔~
         6歲遠雄無上限費率最便宜,比30歲後要付的定期險便宜,至少2單位每日住院就有3200元

大家說通膨,這是個數字遊戲,你看通膨確實東西有變貴,但我們薪水有因為通膨薪水欄變多嗎?沒有吧~~
所以住院賠3200元20年後住院一天要付可能更多,但我們薪水沒變多它可能漲更多嗎?薪水3萬不變但住院一天由1500
提高到3000甚至4000有可能嗎????????我是以薪水去看通膨,如果漲了一倍那我薪水不就至少漲到6萬,你覺得可能嗎?

以上個人淺見,我只是強調若你花錢很兇或收入不高,可以考慮把醫療險納入定存,對後代的人不會造成負擔
畢竟最少的錢要有最大的效益,如果你已婚有小孩,自己還沒買也別再買終身型了(費率太高),留給小孩買實際點
你放心,收入會提高太多的人也是少數的20%的人,買對保險規劃好薪水運用才是重點

作者: rtyu 時間: 2014-1-20 23:52:02

我覺得你這樣算！很合情合理。
也認為這樣算，其實根本就不用買保險。
對抗通膨最好的方式就是一領到錢立刻花掉，沒有通膨問題。
但你肯定清楚，疾病和意外我們無法選擇。
其實不管多少，總計25萬也好，17萬也好。
一次的病痛！可能讓你花掉你畢生積蓄！我們當然沒有差，
因為最後拖累的人是家人，不是我們。
你會希望老本被當成病本用？
保險談錢太弱了！你有責任，管他多少你都要花。
年老無法工作時的醫療費，就叫做尊嚴。
把一件事情算進去吧！久病床前無孝子。

作者: kkl65414 時間: 2014-1-21 00:23:14

保險很好,預防未來.保障現在,

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