終身醫療迷失...論述三(以定期醫療醫療保費來論)

et003367

我在前面一篇文章中...討論到..通膨與保額..的關係

今天這一篇..我們就來討論....通膨與保費..之間的關係

=============首先當然是數據的來源======

以主計處的資料..



消費者物價指數對上年同月漲跌率(％)
民國 累計平均
49年 18.50  
50 7.82  
51 2.38  
52 2.16  
53 -0.16  
54 -0.09  
55 2.03  
56 3.37  
57 7.86  
58 5.10  
59 3.59  
60 2.78  
61 2.98  
62 8.19  
63 47.47  
64 5.22  
65 2.50  
66 7.04  
67 5.77  
68 9.76  
69 19.02  
70 16.32  
71 2.96  
72 1.37  
73 -0.03  
74 -0.16  
75 0.70  
76 0.52  
77 1.29  
78 4.41  
79 4.13  
80 3.62  
81 4.47  
82 2.94  
83 4.10  
84 3.67  
85 3.07  
86 0.90  
87 1.68  
88 0.18  
89 1.25  
90 -0.01  
91 -0.20  
92 -0.28  
93 1.61  
94 2.31  
95 0.60  
96 1.80  
97 3.53  
98年 -0.11  



我們可以平均出...每年通貨膨脹的數字

換算出來..如下表



50年平均 4.60 %
30年平均 3.18 %
20年平均 2.18 %



我們在得知..平均通貨膨脹的數字後..可以帶入.年金終值表來計算

我們用最為平穩的近20年的平均2.18%的通貨膨漲率



.................................

透過上面的資料..我們可以清楚知道...貨幣經過每年2%的通膨之後..價值是遞減的

這時候除了...我們當初投保的=保額=會遞減外

我們繳交的保險費...其時也會有...遞減效果

所以....我們常常以為..繳保費1萬元..20年期共繳20萬元

其實...這是一個純數字的加法.......對應在購買保險的行為上..其實不適用


金額: 　 10,000  通貨膨脹率: 2
年期 年齡 繳費合計 實質本益和 累積實質
1 25 10,000  9,804   
2 26 10,000  9,612   
3 27 10,000  9,423   
4 28 10,000  9,238   
5 29 10,000  9,057   
6 30 10,000  8,880   
7 31 10,000  8,706   
8 32 10,000  8,535   
9 33 10,000  8,368   
10 34 10,000  8,203   
11 35 10,000  8,043   
12 36 10,000  7,885   
13 37 10,000  7,730   
14 38 10,000  7,579   
15 39 10,000  7,430   
16 40 10,000  7,284   
17 41 10,000  7,142   
18 42 10,000  7,002   
19 43 10,000  6,864   
20 44 10,000  6,730  163,514  


從這個計算...我們可以得出=經過通膨之後=保費是越繳越少錢.

而..我們們亦可20年期的繳費..並不是真的要付出==20萬價值

而是付出...16萬3514元的價值

==============================================

到目前為止...大家一定很悶...我這些與==標題何干???

現在我來來揭曉....

業務員賣=終身醫療=...最大的話術

就是跟客戶說...你要繳費到75歲..你從25歲繳到75歲的錢..比繳終身醫療的多

我就是要破除這個==數學==迷思

我依然用之前宏利人壽..的二張商品來論

首先簡單算得先來....終身醫療的部分

我就是要破除這個==數學==迷思

我依然用之前宏利人壽..的二張商品來論

首先簡單算得先來....終身醫療的部分




金額: 　 15,846  通貨膨脹率: 2
年期 年齡 每年保費 實質本益和 累積實質
1 30 15,846  15,535   
2 31 15,846  15,231   
3 32 15,846  14,932   
4 33 15,846  14,639   
5 34 15,846  14,352   
6 35 15,846  14,071   
7 36 15,846  13,795   
8 37 15,846  13,524   
9 38 15,846  13,259   
10 39 15,846  12,999   
11 40 15,846  12,744   
12 41 15,846  12,494   
13 42 15,846  12,249   
14 43 15,846  12,009   
15 44 15,846  11,774   
16 45 15,846  11,543   
17 46 15,846  11,317   
18 47 15,846  11,095   
19 48 15,846  10,877   
20 49 15,846  10,664  259,105  


所以==實質保費為25萬9105元

=========================================

我們在來算一下...定期醫療的部分




金額: 　 3,803  通貨膨脹率: 2
年期 年齡 每年保費 實質本益和 累積實質
1 30 3,803  3,728   
2 31 3,803  3,655   
3 32 3,803  3,584   
4 33 3,803  3,513   
5 34 3,803  3,444  17,925  



6 35 4,232  3,758   
7 36 4,232  3,684   
8 37 4,232  3,612   
9 38 4,232  3,541   
10 39 4,232  3,472  18,067  



11 40 4,747  3,818   
12 41 4,747  3,743   
13 42 4,747  3,670   
14 43 4,747  3,598   
15 44 4,747  3,527  18,355  



16 45 5,447  3,968   
17 46 5,447  3,890   
18 47 5,447  3,814   
19 48 5,447  3,739   
20 49 5,447  3,666  19,076  



21 50 6,419  4,235   
22 51 6,419  4,152   
23 52 6,419  4,071   
24 53 6,419  3,991   
25 54 6,419  3,913  20,361  



26 55 7,834  4,681   
27 56 7,834  4,590   
28 57 7,834  4,500   
29 58 7,834  4,411   
30 59 7,834  4,325  22,507  

31 60 10,136  5,486   
32 61 10,136  5,378   
33 62 10,136  5,273   
34 63 10,136  5,170   
35 64 10,136  5,068  26,376  



36 65 12,079  5,921   
37 66 12,079  5,805   
38 67 12,079  5,691   
39 68 12,079  5,580   
40 69 12,079  5,470  28,469  


我們把保費..從30歲開始把每一年保費做加總

而且是以..每五年會調費之後的費率來加總

並且..在加以用同樣的通貨膨脹2%..來帶入


30-34 17925
35-39 18067
40-44 18355
45-49 19076
50-54 20361
55-59 22507
60-64 26376
65-70 28469
  
一共為 17萬1136元


===================================

最後的結論


　
實質付出價值保費 　 終身醫療25萬9105元===== 定期醫療 17萬1136元


這個時候...你還會跟我說...定期醫療的保費比較貴嗎???

會覺得比較貴的人...是因為少了..時間與通膨..的考量

只是覺得每年繳..要繳的75歲..的總計保費...是比較高的

但卻沒想過....40年後的新台幣1000元的價值..與民國98年的今天新台幣1000元價值..

有天壤之別.....

你如果是個有智慧的消費者或是業務員....你就會懂得..我的意思


PS.宏利人壽只有提供到70歲..所以是算到70歲的保費

大多數的公司都提供到75歲..最多也是再加個3萬元

其實算起來...並不會比終身醫療繳的還要多哩

《 本帖最後由 et003367 於 2010-3-12 08:23 編輯 》

okashii30

但是我們公司賣的醫療險是繳費20年就有終身保障~還可以還本加利息

ianhuang

市場上不是有繳費到105歲的定期醫療嗎?
但這種商品唯一的問題就是....
1. 是否有保證續保?

2. 自然保費越來越高,雖然通膨的影響下實繳保費沒帳面保費那麼多,但.....要叫一個退休的老人家拿錢出來
如果錢已經變成子女控管,還是沒存購退休金,亦或....ETC. 會不會變數太大

3. 一年一約...搬家或怎樣忘了繳錢時怎辦?

終身和定期各有其利弊,沒一定好的商品

okashii30

醫療險重點再醫療吧~而不是幣值吧

mkmk00002

你沒有把75歲後的醫療風險算進去吧!?
如果人可以自己決定壽命到幾歲   那就不需要保險了~

紫(羅蘭)

其實風險控管本就是未知數如果每個人都知道自己的人生

那不會有保險公司的產生因為不需要..可是終身險跟定期險

沒有所謂的好與壞.是每個人認知問題再者就自身經濟面也得考量

如果今天我是個上班族薪水少我會選擇定期醫療但如果我本身不缺錢

也身體不錯其實我會選擇終身醫療..見仁見智吧..沒所謂對與錯

qazasdfg

你的論述有個假設是定期醫療的費率就按表定費率跑
但是條款也有寫 保險公司可經報部後調高保費
那你的論點就有破綻了

brad5019

其實樓主大大說的真的很好
尤其是迷信在終身醫療的人
真的要好好思考看看
今天你買終身醫療
很可能是年繳一兩萬
保障只有基本款日額兩千
在同樣日額兩千的情況下
定期醫療險年繳金額只有三千多左右
而且還可以隨著時間經過調整保額
但是終身的就直接被綁二十年了
等到你買了十八年後再算看看
所拿到的錢到底夠不夠住院
還是說到時候要死撐等健保病房領保險金？

amon1980

不好意思~小弟有點問題~上述的討論熱烈~我也想問問~
定期醫療險是要附加在終身壽險上的吧~可以附加在其他終身商品上嗎?

zs024131

那妳就買便宜的定期險
然後每天燒香拜佛吃素
保佑75歲以後100%不會生病住院
我們醫療險推終生一半為了佣金過活我承認
但另一半是希望客戶能有終生保障
你怎不把75歲以後的醫療費算進去呢!?
看看你的醫療規畫有沒有字面上的那麼便宜!!

還有阿
大大您的標題打錯字了
應該是"迷思"而不是"迷失"