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[法律常識] 縱然是好友，最好避免作保 [複製連結]

見習客

主天使(六級)

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電梯直達

1樓

發表於 2011-10-15 10:05:03 |只看該作者 |倒序瀏覽

一、案例：

小雯與小惠為多年好友，小雯工作多年後稍有積蓄，想要買房子，但現金不足，要向銀行貸款，乃要求小惠作保，小惠二話不說就答應了。房子買到後，小雯將房子及土地設定抵押權給銀行，小惠也簽了連帶保證書給銀行。不料，事隔一年後，小雯辭去了工作，沒錢繼續繳貸款，銀行一再催促小雯繳貸款，小雯均不予理會，銀行為了保全債權，只得向法院聲請拍賣小雯的房子及土地，同時要求小惠償還貸款，小惠向銀行說：「我只是基於朋友的情義才來作保，銀行應該去找真正借錢的小雯，為什麼要我付錢？況且，小雯還有房子及土地，銀行應該去賣小雯的房子及土地嘛，幹嘛要我付錢！」遂拒絕付錢給銀行，銀行一狀告到法院，要小惠償還小雯還沒有還的貸款五百萬元，結果法院判決小惠要付這筆錢，為什麼呢？

二、解說：

小雯向銀行借錢，由小惠作保，在法律上稱為「保證」，又叫作「人保」，而銀行要求小雯將貸款買到的房子，設定抵押權給銀行，叫作「物保」。通常向銀行借錢買房子，銀行都會要求借錢的人，將買到的房子及土地設定第一順位的抵押權給銀行，以便借錢的人日後不還錢時，可以拍賣房子及土地。另外，也會要求借錢的人找保證人來作保。這種雙重擔保的方式，都是銀行為了確保借出去的錢能夠拿得回來的方式。

「物保」和「人保」對銀行而言，擔保的順序都是相同的，沒有說銀行要先就借款人所設定的物保，先聲請法院拍賣清償，不足清償的部分，才能找保證人要，也沒有說作人保的人無法清償的時候，銀行才能就物保的部分來聲請法院拍賣清償，要怎樣求償都是銀行的權利。所以，小惠說：「小雯還有房子及土地，銀行應該去賣小雯的房子及土地嘛，幹嘛要我付錢，是沒有道理的。」

此外，銀行與保證人所簽訂的保證契約都是「連帶保證契約」，也就是借款與保證人所負擔的責任是相同的，銀行可以就借款人所借的全部款項，向保證人全部要求，也可以只就其中的一部分向保證人要求，剩餘的部分才向真正借錢的人要求。所以，小惠既然向銀行簽了與小雯負相同責任的連帶保證書，就不能說銀行要先向小雯要錢。另外，現行銀行法第十二條之一第一項規定：「銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，已取得前條所定之足額擔保時，不得以任何理由要求借款人提供連帶保證人。」所以債務人借款時，如物保已足夠擔保，銀行再要求提供人保，借款人是可以拒絕的，但要注意該法條係八十九年十一月一日新增之條文，依法律不溯既往原則，對先前已經成立之保證契約，即發生在八十九年十一月一日前之保證債務，應無適用之餘地。

三、建議：

保證契約是高度屬人性質的契約，也就是當事人間要有信賴關係才能作保。但「保」字，拆開來唸是「人呆」或「呆人」，俗語也說：「一不作保、二不作媒。」因此，除非對於被保人的經濟狀況非常暸解，想信被保人不會落跑賴帳，否則，縱使至親好友，也千萬不要輕言作保。

參考法條

◎民法第二百七十三條第一項
連帶債務之債權人，得對於債務人中之一人或數人或其全體，同時或先後請求全部或一部之給付。

參考實務見解

被上訴人並未拋棄為債權擔保之物權，自無民法第七百五十一條之適用。又上訴人既係連帶保證人，應與主債務人負同一清償責任，而被上訴人對於主債務人就實行擔保物權受清償，或起訴請求保證人清償，既得擇一行使，則對於與主債務人負同一清償責任之上訴人，自亦得擇一請求（最高法院六十九年台上字第一九二四號判例）。

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檢舉

TOYOTM

天使長(十級)

阿公阿空

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2樓

發表於 2011-10-18 21:26:04 |只看該作者

上述分享值得一看及參考值好友之間借貸及作保真心話不可以可能性是連朋友都會沒得作

知足常樂不知足必不知所措木秀於林風必漼之低調行走人和必張你我都有理想那就讓自己堅持到底定然到岸真的不必勝敵1000自損800得不償

檢舉

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