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強制分紅保單‧利差與死差損益
每一張壽險保單都有分紅的規定。過去３０多年，台灣市場採取「強制分紅」政策。所謂「強制分紅」，就是壽險公司計算保費時，都要先預估死亡率與未來利率，向保戶收取保費之後，實際死亡率低於預定死亡率時（稱為「死差益」），或是市場利率高於預定利率時（稱為「利差益」），壽險公司多收的保費就必須分紅給保戶，叫做「死差紅利」與「利差紅利」。
至於分紅的標準，由保險局統一規定。例如利差紅利，是依據銀行２年期定存利率平均值，只要當月銀行定存利率高於保單預定利率，多出來的部分就須分紅給保戶，每個月調整一次。壽險保單會不會分紅，與壽險公司本身的經營狀況無關。
根據保單條款，保單紅利的給付方式，保戶可以選擇，包括繼續存放在保單中來孳息、用來抵繳當期保費、直接領取現金，或是將保單紅利當成保費再加買保險，使保額提高。有些保戶因選擇放在保單中孳息，不是直接抵繳保費或領取現金，往往會忘記有分紅這回事。
不過，自從８４年以後，銀行存款利率低於保單預定利率，壽險公司逐漸出現「利差損」，已經不發放「利差紅利」。不過，因為國人壽命延長及醫療水準提高，保戶仍有「死差紅利」可以領取。為化解壽險公司嚴重利差損的困境，財政部規定，９２年起，壽險公司在「利差損益與死差損益互抵」之後，如果還有盈餘，才需要分紅。所以，現在保戶幾乎都分不到任何紅利。
另一方面，由於壽險公司反映強制分紅政策不合理，此政策已於去年劃下句點。現在壽險公司可自己決定保單要不要分紅，推出「不分紅保單」或「新式分紅保單」。如果是「不分紅保單」，保戶將沒有紅利可拿；新式「分紅保單」，分紅標準不再由主管機關統一規定，而是看壽險公司本身賺不賺錢，賺錢就分紅、不賺錢就不分紅。
●不可不知！火大解約？千萬別衝動！
強制分紅保單竟然分不到紅，保戶對壽險公司的信任感可能要大打折扣。即使如此，大多數的強制分紅保單都有較高的預定利率，保戶如果手上有強制分紅保單，最好不要輕易解約。
壽險公司要不要分紅？分紅多少？保戶很關心。如果壽險公司當初承諾要分紅，但後來保戶竟沒有拿到分紅，保戶感覺實在很差，並非分紅金額多少的問題，而是牽涉到保戶對壽險公司的信任。
過去高預定利率時期，壽險不少公司以高分紅作為宣傳，告訴保戶幾年後可拿到多少紅利，這幾年利率快速下滑，壽險公司出現嚴重利差損，當初所稱的分紅承諾，根本無法兌現，引起保戶的反感，曾有家壽險公司的保戶還群起抗議。
現在已經不是單一壽險公司分紅不如預期的問題，因為在財政部規定「死差與利差損益合併計算，如有盈餘再分配給保戶」之下，所有壽險公司統統不分紅，過去購買強制分紅保單的客戶，絕大多數都拿不到保單紅利。
保險事業發展中心副總經理梁正德表示，「覆巢之下無完卵」，一旦保險公司倒閉，保戶將會付出更大的代價。前兩年台灣壽險業的利差損問題相當嚴重，主管機關為了讓保險公司度過難關，只好做出「利差與死差互抵」的決策，保戶的權益可能有一點被犧牲，這是一個不得已的措施。不過，至少比保險公司倒閉、保戶權益受到更大的損害好。壽險業者對此，大都不願意發表意見。
儘管購買強制分紅保單的保戶，分紅權益被犧牲了，壽險公司還是不建議解約或轉換契約。主要是因為強制分紅保單已經於去年底全部停售，從今年開始，壽險公司所推出的壽險保單，一種是「不分紅保單」，另一種是「新式分紅保單」。不論「不分紅」或「新式分紅」，這類保單的預定利率，都在１．５％～２．７５％之間，較過去強制分紅保單最高達８％的預定利率低的多，保費也貴得多。
由於強制分紅保單已經全部停售，保戶現在要買，也已經買不到。至於不分紅保單與新式分紅保單，就不會有分不分紅的問題。因為不分紅保單顧名思義，就是不分紅。而新式分紅保單，則要看保險公司的經營績效而定，如果經營績效好，就會分紅。
有很多保戶並未注意自己的保單是否分紅，事實上，只要不是近兩年才買的壽險保單，都應該有死差分紅。只不過，死差分紅的金額，每百萬元保額只有約１００元的分紅，很多保戶可能因此忘了「它」的存在，不過，長期累積下來，還是一筆錢。
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市況不佳，自由分紅保單幾近「停售」。壽險業者指出，由於投報率普遍下降，壽險公司不再主推分紅保單。
來源：聯晟法網
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發表於 2017-9-11 00:44:46
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