《華爾街日報》20年財經作家：退休後快不快樂，關鍵是這7件事

陽光先生

比起物質享受，將時間與金錢投資在經營友誼、經常與好友聚會，更能提升幸福感。
1.人的幸福感通常在40多歲時跌至谷底，並在退休後回升；若能提早為退休的財務與生活型態做好規劃，將能有效減輕離開職場的不安感。
2.退休後的快樂往往取決於「相對財富」，專家建議務實評估期待、選擇生活水準相近的鄰居，並為自己創造如固定年金般穩定的收入來源，以獲取安全感。
3.比起花費畢生積蓄追求奢華的物質享受，將時間與金錢投資在經營友誼、經常與好友聚會，對退休族群的心理健康與整體幸福感幫助遠大於前者。


在職場打拚了40年後，最早一批嬰兒潮世代，將在未來幾年陸續退休。問題是：他們要怎麼做，才能讓退休生活更快樂？

為了尋找答案，我請教了幾位投入「幸福研究」這個新興領域的經濟學家，整理出7個重點建議：

1、珍惜你的時間

在數10個國家進行的調查發現，年齡和幸福感之間確實存在某種關聯。

一般來說，人們在20歲與30歲期間，幸福感會逐漸下降，通常在40多歲時跌到谷底，之後又會緩慢回升。達特茅斯學院經濟學教授大衛．布蘭奇弗勞爾（David Blanchflower）表示：「只要身體健康，退休後通常會過得比較快樂。」

至於這種現象背後的原因，目前還沒有定論。威斯康辛大學密爾瓦基分校的經濟學教授凱斯．班德（Keith Bender）推測，中年時期的不滿，可能來自於對日常生活缺乏掌控感。退休後之所以比較快樂，是因為擁有更多自由。

他說：「到了中年，你其實沒有太多選擇，你必須工作。但在年輕時，或到了老年之後，反而有更多時間。」

2、提早規劃

退休本應該是快樂的時光，但是剛退休的過渡階段，人們往往很難適應。班德教授發現，事前做好退休規劃的人，通常比較快樂；相反地，因為健康因素或裁員而被迫離開職場的人，滿意度往往較低。

如果你被迫提早退休，其實能做的也不多。但你現在就可以開始思考，退休後的生活費從哪來，以及離開職場後想做什麼，這樣可以減輕心理上的不安。班德強調：「你隨時都有可能被迫退休，因此要盡可能做好準備。」

3、降低期待

在規劃退休生活時，需要務實評估自己負擔得起什麼樣的生活。

研究顯示，收入和財富愈多，幸福感通常愈高，這並不令人意外。不過，即使財富增加2萬5000美元，帶來的滿足感沒有你想像中那麼大。原因之一是，幸福感主要取決於你的相對財富，包括你的財富是否符合自己的期待。

英國華威大學經濟學教授安德魯．奧斯瓦爾德（Andrew Oswald）表示：「根據研究，你的銀行帳戶裡有多少錢，其實沒那麼重要。真正重要的，是你實際擁有的金額和你認為自己應該擁有的金額之間的差距。即使是百萬富翁，也可能覺得自己相對貧窮。」

4、選對鄰居

相對收入與財富之所以重要，還有另一個原因：人們非常在意自己的生活水準和鄰居相比如何。

哈佛大學甘迺迪政府學院經濟學教授厄佐．盧特默（Erzo F. P. Luttmer）指出：「假設你打算搬去佛州，與其搬進一個你幾乎負擔不起的社區，不如選擇一個你能輕鬆負擔的地方。當你身邊的人都是搭乘沒那麼奢華的郵輪旅行，你也會更容易感到滿足。」

5、為自己創造穩定收入

班德教授的研究發現，領取傳統的公司退休金的人士，比起那些只靠401(k)和類似退休儲蓄計劃的人，過得更加快樂。顯然，退休族特別重視固定、可預期的收入所帶來的安全感。

如果你沒有傳統的退休金，該怎麼辦？你也可以替自己打造類似的穩定收入來源：把一部分的退休儲蓄，拿去購買即期固定年金，換取終身穩定的收入。

除非你願意少領一點收入，換取某種保障，否則這筆收入會在你過世時停止，因此，只有在身體狀況還不錯的情況下，才適合購買即期年金。

另外，由於大多數固定年金的給付金額不會隨著時間增加，所以你不應該把全部退休儲蓄都拿去購買年金。反而可以考慮將部分投資組合配置在股票上，你的資產才有機會跟上通膨。

6、退休後繼續工作

退休後找份兼職工作，聽起來好像是因為缺錢才不得不做的事。但事實上，班德教授發現，退休後繼續工作，反而有助於提升滿意度。

不過，這裡有一個有趣的現象：如果只有自己退休，但配偶還在工作，退休的人反而會比較不滿意。

班德教授是這麼說的：「你會希望一起享受退休的時光。如果可以，最好兩個人差不多同時退休。」

7、投資友誼

你的退休夢想，很可能是環遊世界。但或許，找幾個好朋友來家裡吃頓飯，會讓你更快樂。

華威大學的奧斯瓦爾德教授說：「最新研究顯示，經常和好朋友在住家附近的公園見面，對心理健康的幫助，遠大於在退休住宅外停著一輛閃亮的德國名車。」他接著說：「我給美國銀髮族的真心建議是：把辛苦賺來的錢，多用來經營友情，而非物質享受。」