理財健診－閒置資金 可投資類全委保單

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工商時報【本報訊】

■東亞銀保險經紀人資深 經理許家定：

李小姐預計7年後退休，想問如何有效運用55萬元的閒置資金；另外，還有500萬基金該如何處理，以及是否該出售一間房子，達到退休前的所得替代率水準。

首先，在作此一理財規劃時，有幾個假設前提：1、每年保費支出在7年後，即達退休年齡60歲，已不須再有保費支出；另外，各項醫療險、長看險及壽險保障已充足。2、擁有的500萬基金部位屬於賺錢狀態。3、售出台北市房屋1間，金額達2,000萬以上。4、不考慮通貨膨脹率情形及利息收入部份。5、102年台灣地區平均餘命約80歲。

我對李小姐的建議是，可以先賣一棟房子，假設有2千萬元售屋所得，再加上退休之後，兩人可以實拿1千萬元退休金，即可以夠付每年150萬元開銷費用，合計即可以付20年的總開銷。

另外，若要維持每年50萬的旅遊基金的話，平均每個月要存42,000元，可規劃將原有500萬的基金部位轉成債券，含息及資本利得每年可有約6％的年化報酬，每年30萬元，每個月可以得到2萬5千萬元。

退休理財 不宜買積極型基金

至於每年閒置資金55萬元，7年約可以存385萬，建議可以在第7年投入規劃有壽險成份的類全委保單，享受每月固定每單位配息0.05元，等於每月可固定配息1萬9,250元，同時，因為壽險平台，故可有免計入遺產總額計算。債券報酬含息及資本利得每年約有30萬加上類全委保單固定配息每年23.1萬，合計53.1萬元，就已足夠付每年旅遊基金50萬的支出。

如此規劃，即可以達到退休後所得替代率約達100％。

不過，退休後要達到所得替代率100％並不容易，仍必須要先賣房，萬一沒有賣房的話，陳小姐必須要再節省些，即沒有辦法達到所得替代率100％，否則就是在工作時期多存一些錢。此時沒有建議李小姐將閒置資金投資在積極型基金或者投資標的，主要是要避免虧損，影響到退休金金額。