精準醫療衍生「財務毒性」 了解商保補位健保！難道是要宣傳保險嗎？

陳仁

健康醫療網／記者吳儀文報導


醫療費用造成的財務負擔衍生出「財務毒性」的副作用，對治療效果、生活品質等都會產生影響。

科技蓬勃發展，癌症治療迎來精準醫療時代，基因檢測、標靶治療、免疫治療等，讓患者有更長的存活時間，精準治療的副作用相較於傳統治療也較輕，但這些治療往往需要數千甚至數百萬的費用，醫療上的經濟壓力也進而讓治療衍生出「財務毒性（Financial toxicity）」的副作用，對治療效果、生活品質等都會產生影響。

由於健保資源有限，近幾年來便有「商保補位健保」的討論。不過，許多人常會疑惑為什麼會有這樣的概念出現，難道是跟保險公司有商業利益的掛勾嗎？癌症希望基金會副執行長嚴必文分享自己的看法，癌症希望基金會也分析了商業保險的限制，希望公私協力發展出「健保補位險」。

為什麼要商保補位健保？　是要宣傳商業保險嗎？
為什麼要由商保補位健保？嚴必文副執行長表示，這並不是要宣傳商業保險，而是應該正視環境的事實「健保還能夠做多少？」，如果健保願意做更多改革，GDP願意挹注更多，或是大家講的新藥、癌藥基金百億的概念，如果都能做下去獲得100%的滿足，那未必一定要走到商保，但問題是能夠嗎？

嚴必文副執行長認為，雖然大家一直想要國家投資給予健康保障，但其實也可將商保視為個人的健康投資，自己給予自己保障，但問題在於很多人繳了多年保費，但當需要時保險卻沒辦法提供幫助，因此希望政府能框出一個模板，讓民眾清楚自己的保障在哪，以在需要時能獲得一定補助，而不是像現在這樣。

7成仰賴商保轉嫁自費風險　但商保有「這些」問題
相信許多人都會投保商業保險來做醫療或意外風險的轉嫁，但根據癌症希望基金會統計，有7成以上的病人倚賴商業保險轉嫁自費風險，但是有44%的人認為商保仍不足夠，尤其是越晚期的癌友，能夠轉嫁風險的額度是越不足的。

癌症希望基金會倡議發展部資深專員李芸婷指出，現在台灣商業保險可能有以下限制、問題：

多為長年期保單：
像許多民眾可能小時候就有父母協助投保的終身險保單，雖然已經繳完不用付錢了，但醫療科技持續發展，當民眾長大後要拿出來用時可能就會發現理賠的東西非常有限，理賠項目無法跟上醫療科技發展。

保險破碎化：
許多新的治療方式，並未納入健保給付，因此商業保險看見商機，開始發展創新保單，但民眾若想讓保障周延，就需要針對不同項目買不同保險，保險變得破碎，而且資訊很多。

保費疊加：
台灣保險有「主約加附約」的特殊方式，如果要買想要的附約，可能需要買兩三張主約保單才能買到想要的附約，保費疊加上去相當可觀，可能也不是一般民眾能負擔的。

資源可能虛耗：
保單理賠可能只針對特定治療，民眾可能會為了能申請理賠而使用非必要的治療方式，有可能會造成資源耗用。

保單名稱多，但保障內容大同小異，一般人很難有時間一張一張研讀
保單眉角多，易陷理賠爭議：
像是每家保單理賠定義不太一樣，可能A有賠但B不賠，但另一家保單卻是B有賠A不賠

住院才能理賠：
現在醫療型態已有很大的改變，許多治療以有由住院轉為門診的趨勢，以標靶藥物來說，現在已經進步到口服藥，不須住院治療，但商保常要求「住院」才能理賠，而這往往是理賠第一個卡關的原因。

許多商保納保對象都會將癌症患者排除
盼政策介入建構健保補位險　讓保單看得懂且有保障
因此，癌症希望基金會期望，商保補位健保的議題推動，長期目標是能建構出「健保補位險」，打造雙贏的局面，盡可能降低民眾保費，保險公司也不會因此虧損，而且核保條件應放寬，希望癌症患者也能包含其中，透過政府協助，公、私協力訂出民眾買得起、看得懂、確實有保障的「政策性保險」。

李芸婷專員表示，「政策性保險」顧名思義就是政策去做介入，來讓這個保險由私人保險公司去承保，但是政府有一定的規範，這樣的政策性保險其實已有幾個例子，像是學生保險、汽機車強制險、地震火災險等。

當然商業保險有一定成本，要打造雙贏局面，成本是很需要關心的部分，但這部分並非無解。以學生保險為例，李芸婷專員提到，學生保險其實出險率很高，後來設立基金作為水庫，當學生險要出險時，可以協助做理賠調節，當今年理賠較多時就加收一點保費填滿水庫，理賠不多時就降保費。

在這樣的形態下，有基金作為水庫在之中調節，保險公司其實不會有賠損，而且李芸婷專員指出，最重要的是人事成本轉嫁到學校，由學校幫忙造冊、做理賠接洽，當人事成本降低，就可以折換到保費上，民眾要付保費時也不會覺得保費很高負擔不起，而健保補位險，在這塊其實可以透過健保系統來做協助。