購買"投資型保單"需注意事項

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由於投資型保單型態多樣，令人眼花撩亂，不管是在行銷或是購買此類商品時，都必須要能清楚了解投資型保單之利益與風險，以選擇符合需要與期望之投資型保險商品。

投資型保單推出的目的，是在將保險資金運用的選擇權交給保戶，改變傳統型保險固定利率保證收益模式，而以基金投資的高獲利讓保戶少繳保費而有同樣保障，或是繳同樣保費而有更高保障。當然，投資收益高低的風險也由保戶承擔。

　　由於投資收益與風險均由保戶擁有，因此主管機關規定保險公司必須將影響保戶權益的重大事項告知並需揭露所有收取之保險、投資及行政費用內容，客戶可以根據這些告知與揭露事項，評估是否購買個別投資型商品。而且，為避免糾紛，壽險公司銷售人員也被嚴格要求，必須在行銷過程清楚告知客戶所有重大告知與揭露事項，在客戶同意投保時，也需請客戶再次確認了解重大事項告知內容並簽名。如此的銷售流程，不僅可確保客戶知的權利，避免不實招攬，並且由於投資型保單兼具保險、投資、理財之功能，行銷人員要能銷售這種商品必須具備相當專業，壽險顧問的角色已轉換為保險理財顧問，因此人情投保的情況也將大幅減少。

　　不過，即便如此，我們在購買投資型保單時，仍須有以下認知：

投資型保單是保險理財不是投資理財

常有人把投資型保單的”投資”二個字過分放大, 其實投資型保單是保險，不是投資！這種保單具保障、財務規劃(退休養老、子女教育及資產移轉)、稅務優惠的功能，是單純投資無法做到的；另一方面，也正因為投資型保單是保險，雖然給客戶較高獲利的可能性，但因要扣除保費及行政管理費，當然比純投資需要付出較高成本，不過就保費而言，以同樣年齡購買，傳統型保單就比投資型保單貴了許多，以組合而言，投資型保單是保險加投資的優惠”套餐”，一筆錢有雙層效用，比我們個別購買保險和基金要划算得多。

投資型商品要慎選投資標的且適時調整
投資型商品雖然不是投資，但是由於後續的保費與行政管理費之扣取均來自投資帳戶，一旦投資不當，是有可能導致保單的失效。這一點是我們在購買投資型保單時要充分了解的。所以不只在購買保單時，要根據自己對風險承受度和對未來市場多空看法，決定投資組合，更需要於日後定期審視組合績效與依環境變化調整投資組合，以確保績效。但是，由於一般大眾並沒有能力與時間作投資資訊搜集與分析決策，保險公司與其行銷人員應主動提供相關服務。投資標的也應多樣化，以避免所有雞蛋放在一個籃子裡的風險。

要詳細了解投資內容與保單重大告知事項

所幸主管機關對投資型保單銷售要求公開透明，重大事項主動告知與費用主動揭露使客戶免除資訊不對稱的困境，所以我們在購買投資型保單時，一定要詳閱重大告知事項，對於不熟悉的投資標的更要銷售人員說明清楚完整，再決定購買與否，千萬別盲目作決定。

另外投資型保單的設計概念是定期險+連結基金  並非終身險  年紀越大保險成本越高    這點業務員在銷售時並不一定會如實告知   
以下各點給朋友們在選擇投資型保單時作為參考：



★前置費用(附加費用)



投資型保單的前置費用目前規定最高設限為5年總計不得超過150%，各保險公司會自行分配各年之附加費用。



為了因應趨勢，現在已有0%前置費用，但前幾年不得解約，否則會扣一定比例之費用。



★加值回饋



每張保單的加值回饋機制不盡相同



有的是第8年開始每年回饋5%



有的是6-10年2%、11-15年3%、16-20年5%



其他還有很多不同的機制、視各家公司而定




★基金轉換



有的是轉換一年限4次，超過每次收500元



有的是轉換每個月限1次，超過每次收1000元



亦有基金轉換不限次數之投資型保單



其他還有很多不同的機制、視各家公司而定



★部分終止



有的是每保單年度要保人可以享有4次的免費部分解約，但自第5次及之後的部分解約申請作業，每次將收取1,000元手續費。



有的每次部分提領須從部分提領金額中扣除新台幣 500元的手續費，但自第二保單年度起每一保單年度可享有一次免手續費。



亦有部份提領不限次數之投資型保單



★保單行政費(維持費)



目前業界多為100元、業界最低的是80元



若為投資型年金或是前置費用0%之投資型，通常會加收一筆，是以帳戶價值的一定比例作基準，



通常是0.0x%到0.x%(x視各保單不同而定)




★基金的檔數



每家保險公司的每張保單連結的檔案不同，最少的從3-4檔~到2~3百檔(*聯人壽)的都有。



惟檔數多不代表獲利彈性或獲利高。



基金類型是否齊全才是能否有辦法完整配置的關鍵。



★豁免保費



每個人都希望投資理財能夠不中斷，才能夠累積夠多的財富，提早享樂。可風險是存在的，我們都不能保障我們在人身奮鬥打拼的期間不會出意外，因疾病或意外而導致身體殘缺，沒有工作能力了，那你還有可以繼續存錢嗎？豁免保費能完整的保護使我們不會因此而中斷投資，保險公司會幫我們繼續投資。



部分保單本身具有2~6級残豁免保費而其他的則需要額外付費以獲有豁免保費的功能。



★保障附約



除上述豁免保費之外，人能免都可能會生病，或發生意外事故，故投資型保單



搭配附約，可以打到完整的保障+投資，達到完善的全生涯理財規劃。



就是否能加附約，在此分3種型態：



1.能加附約，不過需要額外再加費(普通)



2.不能加附約，想要有保障需要另外開單(較貴)



3.能加附約，不需額外付費(內扣型：從帳戶價值內扣，最便宜)

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《 本帖最後由 we00777 於 2009-4-1 21:28 編輯 》