工作多年，存不到半毛錢？

z7913456

對數字沒概念、懶惰、投資亂無章法、刷卡毫無節制……到底哪一個才是造成你工作多年、口袋卻仍然空空的罪魁禍首？摸摸自己的口袋，你是不是也皺起了眉頭？《Cheers》雜誌匯集了3位上班族心聲和3位專家意見，要告訴你，他們的故事。
2012-09-18 Cheers雜誌 73期    文/黃采薇
case1 哎，我是月光族
姓名：蘇宛君
職業：業務助理
工作年資：6年
理財大漏洞：花、花、花，刷、刷、刷，我是月光族啦～
乍見蘇宛君，要把她和「月光族」聯想在一起，實在不會太困難。
睫毛膏、娃娃頭，十足日系風打扮，讓學生時代就已經開始半工半讀、接觸職場已經好些年的她，仍然保有鄰家女孩的甜美笑容和親切感。
只是，她的消費習慣卻令人不敢親近。
蘇宛君和父母同住，在一家貿易公司上班。照理來說，省下房租，每個月的開銷應該不至於太高，但到月底時，手頭上的錢卻只剩下一丁點。剛開始還沒感覺，但猛一回首，發現工作多年卻幾乎沒有積蓄，實在很令人心驚。
她說，自己雖然不買名牌包，但「每個月不知道怎麼地，薪水幾乎花光光了，」問她究竟買了什麼？「衣服啊、化妝品保養品啊，總之就是女生會買的那些東西，」只知道積少成多，自己也說不清楚每個月到底花了多少錢。
蘇宛君還有4張信用卡，也曾衝動刷卡之下逾期繳款，還好有精明的父母盯著幫忙還款，才不至於讓近20％的逾期費用像雪球般，越滾越大。
考量到進修和出國旅遊的計劃，蘇宛君最近已經開始記帳，試圖弄清楚自己辛苦賺來的血汗錢，到底都花到哪兒去了。但光這樣似乎還不夠，有沒有讓像她一樣的月光族，快速向消費壞習慣say goodbye的方法？
過來人經驗談：強迫自己存三分之一薪水，月光族Bye-bye（德盛安聯證券投資顧問公司副總經理段嘉薇）
其實在工作頭幾年，我也是標準的「月光族」。
這種心態其實不難理解：從學校畢業，花「自己賺的錢」，宣告經濟獨立，脫離向父母拿錢的日子，我才真的像個大人了。剛出社會時也有許多額外開銷，三不五時同學同事吃飯聚餐，女生出社會後還要大筆治裝費，每月3萬出頭的月薪，根本不夠花。
幾年之後，我才警覺苗頭不對，開始在每個月薪水中固定撥出1萬元定期定額投資基金，這樣其實很自由，存了錢之後，剩下的錢一樣可以花到不剩，繼續當快樂的月光族。
那時因為年輕，投資策略較為積極，買的幾乎是風險較高的單一市場股票型基金。1年後，這筆利用每月扣款的「強迫儲蓄」投資有小成，累積到20萬元以上的資本，我開始進軍「單筆投資」，剛好遇到早期新興市場漲幅，也讓我順利存到結婚基金。
雖然我是屬於積極型的投資人，但選擇標的時，我十分謹慎。我會注意基金經理人言論有沒有邏輯，是不是真的有依照所主張的投資哲學去操作基金，遇問題主動打電話到基金公司問到懂為止，還會上國外網站查詢基金經理人是不是常常發表評論，評估基金經理人和基金公司的知名度，看準之後再出手。
到現在為止，我還是嚴守一個投資概念：只投資自己擅長的標的，我很珍惜每一分錢，不會亂擺。
相對於國外，台灣父母對於子女的理財教育較為薄弱。從小我們頂多知道要「儲蓄」，很少有投資觀念。但在美國，只要與經濟有關的課程，老師和學生們一起討論股票，一點都不稀奇。同時，美國父母還會幫孩子投資，並且從小教他們如何看績效。
建立投資概念並非一蹴可幾，需要投入時間心力，就像我當年從定時定額投資開始，越習慣投資，越了解如何布局市場。只要肯努力，你的投資IQ一定與日俱增，再也不會是和財富無緣的月光族了。段嘉薇提供3個投資心法，和月光族say goodbye：
1.找出適合自己的投資方式，每個月強迫自己留下三分之一的薪水用於投資或儲蓄，建立起「收入－投資＝花費」理財習慣，每月領到薪水之後先扣除投資儲蓄的金額，剩下才是你可靈活支配的資金。
2.明確定義出自己的風險屬性，確定之後慎選投資標的。不只要參考該標的過去績效，也要選擇信譽優良的投資公司。
3.投資不要太複雜，而且只專精於自己擅長的投資標的。
case2 缺乏理財動力和目標
姓名：邱偉承
職業：先前在科技業，目前待業中
工作年資：4年
理財大漏洞：缺乏明確目標，沒有理財動力
「我不是上有父母、下有子女要養的『三明治族』，所以花起錢來比較沒有節制啦！」31歲的邱偉承笑得很開懷，活脫還是個大男孩。
家中經濟無虞，未婚沒有家累，乍看之下，邱偉承好像真的沒有太迫切的理財需求。不同於一般傳統「三十而立」觀念的信奉者，他坦言，幾乎沒有想過結婚之後房屋貸款、子女教育所需要的支出，更不會憂慮60歲退休之後，沒有錢該怎麼辦。
然而，這就是他的問題所在。談到詳細的財務規劃，邱偉承總提不起勁，這樣漫不經心的態度忠實地反映在他的存款數字上：工作已經4年，他的儲蓄始終少少的，只有一點點。
但若要說邱偉承完全不涉足理財，卻也不對。遇到有閒錢時，他也投資股票，消息來源大多都是同業「好康逗相報」，之前任職於科技產業的時候，只要聽說哪家廠商接了大筆訂單，就呼朋引伴一起去買該公司的股票。那麼，有賺嗎？「一半一半啦，」可見這樣的「明牌」似乎不大有保庇。他坦言，周遭玩股票的朋友和他一樣，賺多少賠多少都不知道，不會去算，也不大敢算。
「就當作沒看到吧。我的心態很easy（輕鬆），除了投資，有錢就想出國玩，反正趁年輕，何必斤斤計較？」
「反正年輕，何必斤斤計較？」這句話也許說出很多上班族的心聲。
算一算工作4年餘，以平均4萬元的月薪來說，住在大台北，如果又缺乏長期理財目標，能存下來的錢，真的不多，對邱偉承來說，就算有餘錢，大概也投資到股市或貢獻給奢侈品了。
「有時候甚至會想，何必存錢呢？」邱偉承說：「人生要及時行樂嘛！」
這樣真的好嗎？該來的遲早要來，就如他自己提到的，現在還年輕力壯、身無罣礙的上班族，遲早有一天要面對結婚買房、五子登科、退休後問題，屆時，錢從哪裡來？
專家解析：設定理財目標，你就會開始節流（中國信託商業銀行協理黃培直）
現在年輕上班族的薪資依存度很高，開銷大，收入卻有限。以一個剛畢業的社會新鮮人來說，平均月薪不到3萬元，真的很難存到錢。
這時就要靠人生藍圖來支持你著手改造財務狀況。換言之，想深一點、想遠一點，有目標你才知道該怎麼投資。
雖然每個人有各自的人生規劃，但大抵而言，30歲以前過的是單身生活，30歲後成家，要負擔子女教育費、房租房貸，到40歲之前是經濟負擔最沉重的時候，這些重大支出，最好能提早準備。也別忘了，你的薪水也會隨著工作年資成長，到40～50規畫退休之後的居家醫療保險，就變成最重要的議題。
我建議，薪資有限，造成每個月儲蓄偏低的上班族。可以採取開源、節流兼具的理財策略，雙管齊下。
在節流的部份，首先，整理你的消費習慣，找出每個月必要、非必要的開支。必要開支看能不能花少一些、非必要開支則盡量避免。其次，善用保險的節稅功能。花錢買精品，這筆錢就像肉包子打狗一去不回，但如果用來提高保費，還可能幫你節稅，對財務狀況不無小補。
在開源的投資方面，目前年輕上班族最常見的理財盲點之一，就是忽略了年輕時投資的複利效果（見表1）。
投資時人云亦云也很可怕。許多投資人對市場或商品根本不熟悉，光從報章雜誌或是口耳相傳得到資訊，就跑到銀行來詢問，想買相關商品。其實，若要靠投資累積財富還是得做足功課，多聽各方意見，勿偏信一家說法。
總之，把人生目標和可能的重大支出列出，隨時檢視你離目標還有多遠，從中可以判斷你能承受的風險。例如，離時間點愈近，你就應該降低投資的風險性，短時間內就要用到這筆錢，萬一到時市場行情不佳，沒有時間讓你等待景氣慢慢回溫；反之，如果你的資金缺口大，就要承擔高一些的風險，接受放手一搏的可能。黃培直建議，從日常生活著手，小習慣可以改善你的財務狀況：
1.養成記帳習慣，可釐清日常開銷是否必要。這也是投資大師巴菲特的致富祕訣。
2.聰明利用附加性高的支付工具，如信用卡折扣現金或紅利積點，但不要本末倒置，為了累積紅利就盲目刷卡。
3.想買東西（尤其是奢侈品）時緩一緩，等到打折期間再下手。但也不要因為折扣就買了一堆自己原本不需要的東西。
case3 浮沉股海，亂投資！
姓名：沈靜怡
職業：服務業
工作年資：13年
理財大漏洞：投資不當，瘋明牌
沈靜怡是另一種上班族理財的代表。工作13年了，雖不至於「存不到錢」，但對自己的財務狀況仍然不滿意。
檢視她的投資組合，裡頭像小叮噹的口袋一樣，保險、跟會、基金、股票應有盡有，但沈靜怡說，最讓她鍾情的，還是「玩股票」。
那麼，想必投資股票大有賺頭囉？
「才不呢！」聽到這個問題，沈靜怡幾乎要從椅子上跳起來了，語調高亢地說，她在民國89年萬點高峰之前就進場，套房一住好多年，「好幾張股票現在都變壁紙啦！」她甚至不敢計算到底損失了多少錢在股票上，只是一口咬定「不回本，絕不認賠殺出！」
相對於股票，反倒是投資基金讓她小嘗甜頭。但被問到當初申購基金的理由，她只說是朋友在基金公司工作，「順手就買了」，這兩三年來海外新興市場大好，她因為沒有朋友在發行海外基金的投信公司工作，所以也缺乏這樣的管道。
既然投資基金有賺頭，何不把持有基金的比較提高？「沒用啦，」沈靜怡說，她並不是不知道股票難賺，「但人就是要賭那一口氣嘛！」她投資的消息來源，除了報紙，最多就是朋友間口耳相傳的「明牌」，無奈「明牌股」常常變地雷股，有時候股利還沒收到，市場豬羊變色，寄與厚望的生財工具，已然成為壁紙一張。
出社會多年，有一定的經濟基礎，投資本是期待賺錢，沒想到股票反倒套牢了她的資產。
面對沈靜怡這樣「賭性堅強」，投資卻不謹慎的上班族，有沒有解套的可能？
股海浮沉錄：慎選標的，別天天進出股市（大華證券資深專業經理劉心陽）
30歲之前，我只要有錢，一律擺進「股票存摺」，那時我天天看盤，感覺每天都看到不同風景，大賺過，也慘陪過。但一年加加減減下來，往往打平了。
其實短線操作股票要賺錢並不困難，關鍵在於你如何守住賺到的錢。現在我把投資帳戶分為兩個，一個只短線操作來測試行情，或「止手癢」用，金額一定不超過20萬；另一個帳戶長期持股，是我主要獲利來源，這個帳戶資金1年只進出股市一、兩次，而且持股一定超過半年。
1年只進出一、兩次其實很有道理，因為台股行情再差，1年也一定至少有1次行情；一定要按捺得住，不要看到股票漲個兩成，就急著賣掉，這樣長期持有逼迫你認真去選好的股票。
選股有3要訣：首先，選對好的產業；其次，選對好的公司；再來，選對好的老闆。
平時多看報紙，熟悉現在大家在討論什麼、什麼話題最熱門，觀察個半年下來，其實長期的趨勢不難找到；選公司時注意它的EPS（每股盈餘）和老闆的經營哲學，投資一家公司股票，其實就是投資那家公司的老闆。
如果整個產業都在往下滑，唯有某家公司好，那這家公司可能大有問題，它的EPS可能是做出來的；如果挑對了正在起飛的產業，再從中找到體質最好、老闆有信譽的企業，雖不中，亦不遠矣。
至於所謂「明牌」可以參考，但一定要過濾。很多媒體上報的明牌都已經短線過熱了，這其實不能全怪記者，媒體追求的常常是「新聞性」，能有好消息，值得登上報紙的股票，常常已經漲了一段，這時你就要考慮清楚，到底要不要追高。
如何過濾明牌？有些明牌已經漲了好一陣子，價格也高，可能較不適合出手；另外有些「明牌」常常是公司出現大狀況的「轉機股」，帶有神祕感，但很多體質優良的公司，例如台塑，因為經營穩健，反倒不會成為明牌，但靠台塑致富的人並不少，這也是你不能忽略的。
最後，我個人建議不要天天進出股市。就像歐洲股神所說，「天天坐賭桌的人不會賺錢」，股市不是零和遊戲，它可是要抽佣金的。
要在股市中賺錢，EQ要比IQ來得重要，最重要的是不要急躁，最高點或最低點沒有人會知道，但相對高低心裡一定要有譜，最怕就是你手中有股票，卻連賺多少賠多少都弄不清楚，那就很糟糕了。