沒有利息的銀行

鈞蝦逵人

沒有利息的銀行

伊斯蘭銀行，主要分佈在那些遵從伊斯蘭教法的地區。這種銀行和我們常見的銀行最大的不同，是它沒有利息。因為《古蘭經》規定，利息是不合法的收入。

沒有利息，銀行靠什麼賺錢呢？

有觀點認為，伊斯蘭銀行不過是改變了利息的具體形式，就是你貸款，我收取多種多樣的手續費，但是並沒有真正消滅利息。

事實並非如此，首先，伊斯蘭銀行雖然收手續費，但是手續費和資金數量不掛鉤，只是固定每筆收多少錢。這和利息的本質就不一樣。而且為了防範手續費成為變相的利息，伊斯蘭銀行有很多嚴格規定。

而伊斯蘭銀行的利潤來源是是和企業“盈虧共擔”。企業需要用錢，銀行貸款給它，企業用這筆投資去經營，賺錢了，銀行參與分錢；企業虧損了，銀行同樣要承擔虧損。而不是說無論企業盈虧，都要向銀行支付利息。至於盈虧共擔的比例，銀行可以和企業自由協商。一般來說，如果投資能盈利，銀行分享的比例要比一般的貸款利息高，所以，如果經營好的話，伊斯蘭銀行同樣利潤豐厚。

這與我們所熟悉的這套金融體制最核心的不同有兩點：

第一個不同，是對風險和責任的看法不同。

我們所接觸的金融部門一般不擔風險。比如：投資者購買股票基金，盈利時基金經理有分成，但是虧損時僅由投資者承擔。這套規矩逐漸衍生初負面的影響，金融業對客戶賺不賺錢並不負責，使其變成了一個純粹銷售導向的產業。

金融衍生品非常複雜，甚至複雜到誰也看不懂的地步，圍繞著貸款、債務的期限、風險玩各種花樣。把股權、債權、期限、風險進行各種拆分、組合，做成各種金融產品賣來賣去。金融風暴本質上就是因為出錢的人和用錢的人在這個體制下已經完全脫節，最後風險積累的產物。

而在伊斯蘭銀行的邏輯裡，銀行和企業盈虧共擔，銀行的貸款實際上相當於投資。這樣一來，銀行對企業的經營必然參與更多，甚至要分享部分決策權。這對銀行的要求就很高了，銀行必須對產業本身有更深入瞭解。

這種要求看上去很過分，但實際上，很多專業性、開發性銀行一直都是這樣做的。比如中國的國家開發銀行，就不是按照一般商業銀行的原則去經營，而是對很多產業有深入的洞察和研究。其實，伊斯蘭銀行盈虧共擔、禁止利息的規定，非常符合“金融為產業服務”的大方向。

伊斯蘭金融的另一個核心觀念：對消費金融的抑制。

消費金融可以讓居民提前消費，改善生活，但是，它也產生了惡果，鼓勵人寅吃卯糧，無節制地釋放消費欲望。

伊斯蘭金融認為，個人消費，除非應急，否則應該儘量避免貸款，那種預支未來的生活方式是錯誤的。

今天這個話題給我的啟發是——每個人都覺得自己生活在一個正常的世界。

對於那些不一樣的做法，我們總是傾向於把它解釋成我們正常世界的一個扭曲形態和變種形式。比如西方經濟學，就認為伊斯蘭銀行只不過是變相收了利息。

其實，每到這個時候，更有價值的思考方法是，我是不是遇到了一個不一樣的系統，它會不會成為我們反思自己的寶貴參照？

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