我的保險該怎麼買?

sam5376

保險該怎麼買，是大多數人繳了一輩子保費還搞不清楚的問題．我該買那一種保險？保險額度多少？通常都是保險業務員告訴你的，最後你搞清楚的只有一件事，那就是你每年（或每月）該繳多少保費。
　　　　　　為什麼要買保險？相信絕大多數的人都會回答為了做好風險管理，預防萬一。以終身壽險來說，理賠金絕對不是自己領到的，也就是說這筆錢是留給受益人(還活著的人)。所以買保險是為了還有人要活下去！
以上這一段話是從網路上摘來的，內容沒有錯，但是既然是做風險管理，有沒有保險員跟你說過你的風險有多少呢？以下又是網路上抓下來的標準答案。
　　　　　　當自己年輕 (錢很少) 發生意外時，自己的親人遺孀可以使用這筆理賠金填補自己的財務缺口(簡稱責任額)。比如說有三百萬的房貸、五十萬的車貸還有一個年幼的小孩(讓他可以讀完大學至少需要兩百萬)、父母養老金一人一百萬，所以總共需要750萬的理賠金。
這種算法是所有保險業務員的標準算法，把你未來幾十年的開銷都算進去了，得到一個數據，但是這個數據就等於你的風險係數嗎？就算是好了，這750萬的理賠金，應該怎樣分配在你的主險跟附加險裡呢？或著說，這750萬的保單，該如何設計，多少是終身壽險，多少是定期壽險，又多少是意外險呢？到了這裡，多半保險業務員的算法已經是「先看你的預算」，來調整保單內容了。這樣對嗎？還有些流行的保險商品，如早年的儲蓄型保險，近年的投資型保險，更是不分青紅皂白，客戶有買保險就塞點額度下去，繳的人莫名其妙，賣的人倒是完全理直氣壯，對於不想買的客戶還說他「理財觀念不正確」，真是氣死人。
我之前還遇過一位保險業務員，他給我設計的保單每年要繳6萬多，我問他為什麼要繳這麼多？他的說法是「這個額度還好吧，你應該還負擔得起」，我能不能負擔得起跟我要不要買這個商品完全是兩回事，我去餐廳吃飯的時候，餐廳不會因為我皮夾裡有很多錢所以就端出最貴的餐來給我吃，對吧。另外一位保險業務員更好玩，他給我設計的保單是年繳近7萬，問他為什麼，他說：「因為研究顯示，一個人應該把收入的百分之十五到二十來買保險」。我問他這是什麼時候，誰作的研究？研究背景是什麼國家？那個國家的社會福利政策如何？國民平均所得多少？他楞在那裡完全沒想到我有這樣一招。

其實前面的說法跟你應該買的保險額度完全一點關係都沒有，否則那些很有錢很有錢，錢多到可以花好幾輩子的那種人應該不用買保險了，事實上他們買得比你更凶。因為未來的事情，是可以有很多變化的，你的生命結束，你的家人生活型態一定也會跟著改變，目前你是家中唯一的經濟支拄，你死了沒有理由你的家人一定只能坐在家中不事生產，他們也該想辦法賺錢，你的房貸也不是你一死就要立刻繳清，你的車沒人開了幹麼還要留下來繳貸款？小孩不是一定要讀到大學畢業才能工作，有人從高中就開始半工半讀，所以說你的保險額度要能養活你一家人一輩子是完全不合理的。但是要有一定的準備，讓你的家人在這個生活型態大改變的時期，生活不致於遭到太大的困難，這才是你應該準備的「責任額」。這個轉換期要多久呢？這一點不用保險員來告訴你，你負擔得起多久就是多久了，我認為是至少兩年到三年左右，你的家人必須在你離開後兩年到三年間，調整出一個足以過下去的生活型態，如果還不行，社會福利制度就要介入了；當然如果負擔不了，半年一年也可以，這一點你必須和你的家人溝通，讓他們知道他們可以有多少緩衝期，如果你有能力，要把這個時期延長到五年十年，甚至更久，當然可以，不過我堅持認為這個時期應該多久，一定要由你自己決定，而不應該受保險業務員的左右。
所以如果以我的標準來計算保額，以一個三十歲，已婚，老婆沒上班，有一個孩子的上班族，如果他的薪水是5萬元，自己每個月的必要開銷（吃飯，加油等）1.5萬元計算，他每個月對家中的實際經濟貢獻是3.5萬元，兩年（加上年終）算28個月，這樣算下來是98萬元，再加上辦理葬禮的費用，保到150萬的保額應該夠了。這樣男主人如果突然過世，這一個小家庭在兩年內生活不會有太大的壓力。你會發現這種計算方式，跟有沒有房貸，小孩要不要上大學一點關係都沒有。問題單純下來，你反而會看清楚真相：保險並不能讓你不出意外或不會死，而是讓你發生問題後，你的家人不會受拖累。而不會受拖累的定義與標準，是你自己可以完全決定的。當然這是以我個人計算方式的下限來算的，如果你有能力，我絕對贊成你增加這個額度。
接下來的問題是這150萬要怎麼樣分配到你的保單裡了，這一點容小弟下次再談，因為打字打得頭都暈了。

《 本帖最後由 邪心魔佛 於 2009-4-14 23:40 編輯 》

汪承德

保險該怎麼買?真是一個好問題?收入與支出是否平衡?因為保費一繳不是10年就是15年或是20年,不好好考慮真會出大問題!基本先該有醫療吧!否則短期還好長期該怎麼辦?

hifrank

如果有房貸的話,其壽險,我大多都建議以20年期的定期壽險來應付!
至於小孩子的話,那就可以考慮以投資型保單來做!

kinsungsoc

小孩以投資型保單來做？？
投資型保單，沒有醫療險
那算是儲蓄的商品耶！！
小孩子應該是買終身醫療
因為越小買越便宜，繳滿20年保障終身！

423098316

原帖由 kinsungsoc 於 2009-5-9 00:29 發表
小孩以投資型保單來做？？
投資型保單，沒有醫療險
那算是儲蓄的商品耶！！
小孩子應該是買終身醫療
因為越小買越便宜，繳滿20年保障終身！

大大的意見很不錯

小孩在小時，其實是很需要保障的

不過能力可以的話，二者都做會比較好

除了保障外，也可以為小孩存一筆錢

而這筆錢，可以當成教育基金或是小孩之後的生活費來用

如果存入的錢夠的話，也可以只做部份的解約，拿一些出來利用，剩下的就再放著生利息，然後在每個階段做利用

等到了他出社會後

不但有保障，還會有一筆錢給他做生活費，小孩過的輕鬆、父母的重擔也可以減輕不少

hifrank

保險該怎麼買?!
講真的,沒有一個所謂的標準!
如果有的話,保險公司的商品就模組化就好啦~
根本不需有那麼多的商品內容,
就以大家都應俱備的醫療險來說好了!
終身型的醫療險,以目前常見的有:帳戶型,倍數型和少見的無上限型!
以不討論保費的金額來說~
帳戶型和倍數型最大的差別為,帳戶型的餘額可變成被保險人的壽險~而倍數型的不行~
也就是在相同的條件下,假設我在過世或全殘時,
帳戶型的醫療險,會先扣掉,我之前有申請的理賠額度,其餘的就是我的壽險理賠金囉!

無上限的話,大多的理賠條件就沒有帳戶型和倍數型的寬~
所以各有好壞,請大家在投保之前,請多和業務人員溝通.讓對方更了解你的需求,想法!
更重要的是,你的預算大約是在那裡,這樣業務人員會更容易地規劃出適合你的保單~
你也可以在溝通的過程中,去發現對方的態度!
是否是個真誠的業務人員,還是個騙吃騙喝的~
一張保單大多都要繳20年,這下來的金額也不小!
請大家多多傎重!

anothany13

保險是在買觀念責任風險的轉移

你家很富裕可不買但有遺產稅問題

對家庭貢獻3,5萬一年是42萬一旦事故的發生另一半加上小孩大約要5年才能灰復原本的生活
結論壽險是210萬其他自己斟酌

lovepac200

利害....我真後悔當初做保險的時候
沒有在網路上多收集資訊多進修
從老一輩的業務員那邊學到的都是...
先看客戶收入~在看客戶喜惡~
以客戶最大預算擬定商品內容
再用能獲取最大利益件成交
這種算法顯得有人性化多了.....