保險公司若倒閉的保戶權益問題

qazjken

從前，保險業務員辭職所留下的保單，被稱為「孤兒保單」。現在，連保險公司都跑了，怎麼辦？

.ING安泰、英國保誠、全球、南山……，前腳接後腳計劃退出台灣，保戶形容「賭輸了就跑，把台灣賣掉」，台灣可能有近千萬人受影響。外國月亮不圓，本土公司也有問題，股本被吃光的保險公司不但沒倒，還以保證高報酬的保單，利誘愈來愈多保戶，讓保戶宛如人質，退場難度大幅提高。

.多重保障 保險公司不易倒閉
其實在台灣，保險公司並不容易宣告倒閉，這是因為在法規部分，不管是政府規定，或是保險公司自己的內部控制，都有層層關卡保護消費者，保險公司不但有繳交保證金，提列給保險安定基金以外，對於保險公司營運的內部法規都有相當完善的規定，客戶的風險由各家保險公司承擔，保險公司的風險則由世界級的再保公司來承擔。

.如果要仔細說明為何保險公司萬一倒閉後的保戶權益問題，基本上可以從政府立場與法律觀點來分析：

.保障一：保單皆有提列準備金
首先，就政府的立場而言，理論上誰也不能完全排除一家公司有發生財務危機的可能，因為就算企業本身沒有問題，也難保不會被某些無法掌控的外界因素拖累。故而在自由經濟國家，政府並不能百分之百保證保險公司不會倒。

.但基本上，由於保險業屬於提供社會大眾保障的公共事業，其經營成敗對社會的影響既深且廣，因此，財政部並不希望任何一家保險公司倒閉。所以政府也早有準備，規定不論產壽險業都必須依法從每一筆保費收入中提撥千分之一，繳存到財產保險安定基金或人身保險安定基金指定的專戶。

.此外，保險公司所簽發之保單皆有提列準備金，且在財政部規定下皆有繳交保證金（按資本額百分之十五），若保險公司真的倒了，雖然保險公司與銀行之性質不同，並未加入存保，但保戶權益仍可獲保障。

.另外，財政部對因業務或財務狀況顯著惡化，而無法履行契約責任的保險公司，在派員接管、勒令停業派員清理或命令解散時，可依規定的範圍及限額內動用安定基金，代墊保險金的給付。

.保障二：最壞狀況仍可求償保單價值
其次，就法律的觀點而言，保險法為保障被保險人權益，對失去清償能力的保險公司，有補償保戶的相關機制；消費者如果買的是「投資型保險」，由於採「專設帳簿」機制，完全不用擔心保險公司的破產問題。

.根據投資型保險商品管理規則第3條規定，專設帳簿需與該公司的「一般帳戶」分開單獨管理；專設帳簿所產生的收益或損失，均由「要保人」（付保費者）直接承擔，保險公司不負擔投資風險。

.因此，當保險公司破產時，根據保險法「第123條第2項」規定，「專設帳簿」的資產為「保單受益人」所有，所以不會被保險公司倒閉所拖累，不會被保險公司其他債權人追償。

.如果客戶買的是「傳統型」保單，消費者也可依法律向保險公司求償一定金額。萬一保險公司宣告破產，受益人可根據「保險法第123條第1項」規定，以保單價值準備金及訂約當時的保險費率比例計算出「債權金額」，向保險公司求償，確保本身的權益。

.如果保險公司經營困難，或因承受經營不善保險公司的有效契約而遭受損失時，可根據保險法「第143條之3」規定，申請貸款或補助紓困。一般而言，保險公司在台灣保險法(雖然還不是很完整)的規定下，較不容易有倒閉的情形。

.投保前慎選財務安全的保險公司
但如何評估一家保險公司會不會倒，可參考下列幾點：

.（一）一般而言，保險公司的營運狀況會直接影響到保險公司的生存於否，如果保險公司長期以來都是在虧錢的狀況下，那您就要小心了，因為有可能因長期虧錢而讓保險公司因而關閉。

.（二）可以就保險公司的長成狀況來評估，如果一家保險公司是長期穩定成長的，則較不易倒閉，反之，如果一家保險公司的經營績效常大起大落時，您就要小心了。

.（三）如果保險公司中的員工都對該公司沒信心時，那您就應該更小心。

.（四）外國的月亮不一定會比較圓，外商保險公司如因在國際市場中經營不善，導致母公司評估不利經營的情形下，也會有可能把子公司清盤而抽走資金，將原有的保戶交有其他保險公司服務。


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嘿嘿  我想大家看了以後 應該就知道 其實我們買了很多東西它是有風險性在的
不過在台灣 政府 因為 很多社會輿論的壓力 不會放任他倒閉
我們的權益依舊還在 不過可能會打點折扣
不過我想會比國外的資本主義 來要好一些

《 本帖最後由 qazjken 於 2009-12-22 10:17 編輯 》

hazendeath

嗯~沒錯! 政府不會放任保險公司出問題的!
而這些問題都還算小，至少這些公司賣了，還有公司要買!
像國華，增資增了好幾年，沒人願意出資，因為財務漏洞太大了
最後由安定基金出資，先叫國華原始股東 翁家 減資到 5000萬(原本30億資本額)，再由安定基金出資
60億買下來，連國華體制這麼差的公司都救的活，其他的不會差到那去啦!