晴天存雨天糧 年終獎金的管理寶典

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‧RICH達人 2011年1、2月號 2011/01/12  
對忙碌了一整年的上班族而言，期盼的就是「年終獎金」，拜景氣回溫所賜，今年年終獎金應該會比去年豐厚一些，這筆「意外」財富怎麼理？可得好好斟酌。  


【撰文／李傑克】


關於年終獎金的運用，首先建議應先清償高利率的負債(如信用卡的債務)，因為高利率負債的循環結果，往往將當事人壓得喘不過氣來，一輩子都將陷入還債的夢靨輪迴無法脫身，可見沒有先「理債」即無機會及餘力「理財」，而人不理財，財不理人應該也耳熟能詳；對於無負債或清償後有餘額者，應先考慮儲蓄，因為「小富由儉、大富由天」，倘若沒有先存下人生的第一桶金，並對人生未來可能發生的風險預先做好規劃及安排，萬一黑天鵝效應浮現，人生又將陷入另一場無窮盡的輪迴；但儲蓄也該將錢擺對位置，作為緊急預備的使用金存入銀行理所當然，然作為未來長期規劃的資金(如退休安養金)可要細細思量了，鑑於美國二次量化寬鬆大量印鈔票救市的同時，也將通膨危機輸入亞洲及新興市場，當然連台灣也無法倖免，以當前利率浮沉1%而明年通膨率預估2.04%的前題下，難保錢不會越存越薄，所以儲蓄以因應長期財務目的之需求必然首當其衝。故而可考慮將長期資金轉置高增值性的壽險保單，不論台幣或美元計價皆可對應通貨膨脹率，尤其趁台幣升值之勢搶進，除可作為未來子女出國留學所需外，也可成為退休出國旅遊的資金來源，不僅有儲蓄未來財富的功能也有家庭保險防護的機制，一兼二顧、畢其功於一役。

再者，於減除負債、規劃長期儲蓄及保障後，心有餘力者可以額外再規劃投資聚財，風險承受低的人可以考慮定期定額投資或購買投資型保單，風險承受度大的人也宜伺機投入股市博取「投機財」；至於風險性投資工具的配置比例，建議以100減除年齡作為配置的參考值：如年齡45歲的人，配置高風險性資產的比重不宜超過45％、中低度風險性資產的比重應超過55％。

當然，辛苦了一整年總要好好慰勞自己一下，最後再提撥一部分的獎酬做為購物、出國等消費用途也不為過，但千萬可別花用殆盡，畢竟年節時可能還會有額外支出，不然一時衝動過度消費，無異明年又將陷入負債一族，所以信用卡要愈少愈好，才不至於刷卡透支。其實，消費性支出不該僅限於購物，投資自我也是不錯的選擇，多參加坊間的專業訓練或心靈成長課程，一方面充實職場工作的能量與技能，一方面也可累積人脈創造話題，將消費轉化為投資，儲存來年的業務動能，也不失為很好的人生投資計劃。

年終獎金基本上係屬個人一整年辛苦工作的報酬，其實不應該將其定位為「意外之財」，若無法有效設定目標並落實長期管理，「晴天不存雨天糧」的心態作祟下，消費的將不僅是年終獎金，可能連將來的子女教育、老年的退休安養也會一併被消費怠盡，屆時，每個人日思夜夢的「財富自由」也終將永遠淪為口號，可見，作不到「財富自由」不是力不從心，而是從不用心。

milkapple

先把高利息的負債還清才是上策