終身醫療迷失...論述二(以通貨膨脹與保額關係來論)

et003367

.(首先申明..批評單一險種..不代表所有保險商品都不好..請看清文章表達意義..)
(歡迎指教批評..但請附上數據來源.計算方式.法源依據)這一篇...我們要來探討的是..通貨膨脹與保額...之間的關係

以主計處的資料..


消費者物價指數對上年同月漲跌率(％)
民國 累計平均
49年 18.50  
50 7.82  
51 2.38  
52 2.16  
53 -0.16  
54 -0.09  
55 2.03  
56 3.37  
57 7.86  
58 5.10  
59 3.59  
60 2.78  
61 2.98  
62 8.19  
63 47.47  
64 5.22  
65 2.50  
66 7.04  
67 5.77  
68 9.76  
69 19.02  
70 16.32  
71 2.96  
72 1.37  
73 -0.03  
74 -0.16  
75 0.70  
76 0.52  
77 1.29  
78 4.41  
79 4.13  
80 3.62  
81 4.47  
82 2.94  
83 4.10  
84 3.67  
85 3.07  
86 0.90  
87 1.68  
88 0.18  
89 1.25  
90 -0.01  
91 -0.20  
92 -0.28  
93 1.61  
94 2.31  
95 0.60  
96 1.80  
97 3.53  
98年 -0.11  


我們可以平均出...每年通貨膨脹的數字

換算出來..如下表


50年平均 4.60 %
30年平均 3.18 %
20年平均 2.18 %
 


我們在得知..平均通貨膨脹的數字後..可以帶入.年金終值表來計算

我們用最為平穩的近20年的平均2.18%的通貨膨漲率



我們發現...這1000元...經過了50年的2%通貨膨脹後....

已經變成....只有現在的372元的價值

所以..你花大錢買的終身醫療...

其實..當你75歲時.一天賠相當於372元

你覺得..372元能給你什麼醫療保障嗎?

==========================

以下是..不同通貨膨脹率...換算之後的終值


1000元==>通貨膨脹50年後的價值

1%===>608元

2%===>372元

3% ===>228元

5%===>87元


   


你現在繳給保險公司的錢==最有價值=

1000元就是等於1000元的價值
但你期待保險公司過50年後.你75歲時..

他給你的1000元..其實只等於現在的372元


你以為保險公司是笨蛋.傻子.白癡嗎?????

其實一切都在保險公司的計算之下
笨蛋.傻子.白癡==是不會變首富的你有豁然開朗的感覺嗎????

《 本帖最後由 et003367 於 2010-3-21 03:39 編輯 》

et003367

那你過了75歲的醫療費用怎麼辦
======
不論買定期醫療或終身醫療...都不免受到通膨而導致..保額變小的問題
所以...買終身醫療...並沒改變通膨問題
因此...真的作風險管理時
最佳做法是...有足夠的現金
當你有了1000萬的現金.....你還會在乎住院一天賠個1000元嗎?

壽命越長....要做的是累積更多財富..來支應未來的生活
不是累績一堆沒有現金價值的醫療保單

et003367

面對未知可能龐大的醫藥費用
交給保險公司分擔支付
而我們只需繳一些保險費
這就是保險的奧義
=====>這是正確的觀念....然而.因為預定利率下降.保費上升.許多保險早就背離這個原則
原因一
目前的終身醫療..都是定額式的給付型態...是依據你接受的急診.住院.手術..等醫療行為..來加以給付的
跟你花了多少醫療費用....一點關係都沒有
所以...終身醫療即便你買了...也是沒有解決你的醫療費用的問題
之前遇到一個買2000終身醫療的客戶..裝設心導管支架..一支8萬元..需裝二支
但是..花了16萬
他的終身醫療只賠了新台幣6000元
請問...這就是大家期待的解決醫療費用的保險嗎???


原因二
終身醫療..買個1000日額..我想每年保費15000元..跑不掉吧
20年*15000=30萬元
重點來了...住院一天保險公司給付1000元...光要把保費住回來
30萬/1000=300日
以目前健保制度下..住院個5天.就請你回家
那....要住幾次才能把保費住回來呢????
300/5=60次
這是..60次每次住5天....才把你的保費住回來
這之前...保險公司...有提供額外的給付嗎????答案是:沒有
而30歲起..到你90歲==每年都要住院一次.住5天..喔
你告訴我...你認識的100個朋友..有多少人有這樣的狀況


原因三
這個保額..會受到時間而影響貨幣價值...待你70歲時...保額早就沒太多意義

====================
也許...我沒辦法幫大家累積千萬財富
但
說出保險公司的商品真相
不讓大家壽欺騙及誤導..這才是很重要的事情吧
不要等到大家40-50年後..才體會到年輕時..花大筆保費..買的保障..是一場空

小弟...從業年資15年..職階:營業處經理..學歷:保研所..理賠經手2000件
我想..我這些歷練..而發展出的觀念..應該不會沒立論吧

《 本帖最後由 et003367 於 2010-3-13 10:05 編輯 》

et003367

原諒我直言
保險公司會認為....心導管放支架=是手術嗎??
會說是手術的...通常是沒辦過這樣的理賠案例
這樣的患者..收據上是沒有手術費用的..而是出現在治療處置費
保險公司..才不會賠付該項手術保險金
就算有的公司願意賠付.而終身醫療均為定額手術..手術保險金.才多少呢?
且這不冠狀動脈繞道手術..只是放支架.哪來豁免呢?
你問一下..你的業務員...或者你就是業務員..問一下保險公司吧
看一下新導管置放支架...是否為手術
又能賠多少呢???
拿點..證據性的資料...來證明吧

======
遠雄其他理賠項目....哈
急診.緊急轉送.住院回診.....一堆嗎?
當你辦過200件理賠時..就知道這些項目那麼多.金額卻不多..

==========
你說沒工具對付"通膨"
卻又說..保險可以幫到你的完美工具
這不是矛盾嗎?

30萬的業務員大軍
真的是保險本科的有多少呢???
至少29萬人是聽聽保險公司的洗腦課..就可以出來賣保單了

et003367

第一  你以通膨為理由來批評這樣的險種  你確忽略了現在   舉例   一個擔負家計的爸爸 當他因病住院無法  
          工作賺錢時  誰付他薪水  收入中斷  又要負擔醫療費用時  如果有一張醫療險  對這個家庭的幫助是很
         大的
=====>可以買定期醫療就可以了...無需購買終身醫療....我沒說所有的保險都不好


第二  現在的終身醫療如果在沒用到的情形下就身故  是可以退還保費加計利息的(當成身故理賠金給付)   
          也就是說沒有用不完的問題
=====>>做成帳戶制的商品..其實變相購買壽險..
但思考一下...保費加利息..意思是..用的都是自己的錢
為何不把買終身醫療的錢..來買定期醫療...
再將差額..拿去存呢?

第三  心導管放支架當然是手術   ( 很多終身醫療是以器官部位作為理賠的倍數依據  
          以心臟來說倍數會是最高的  以2000日額來看大約賠個6萬差不多   如果搭上實支實付   以及終身醫
         療主約中內含的重大疾病理賠金  10~30萬   絕對超出你說的金額
=====>>
1.需切開  麻醉  縫合==就是手術???....這是菜鳥業務員的說法吧...請你去求證一下.
2.如果心導管...是手術...就好...但不是手術呢?手術保險金不就一毛錢都沒有賠
而該項手術..符合重大疾病的標準嗎???請看清楚條款喔
3.如果..這麼單純與簡單...我就沒機會在這機機車車.讓大家質疑.

et003367

簡單2例..說明心導管放支架..不是手術
http://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1106082608982
http://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1106082609346

但我期待..每一家醫療日額中的手術保險金都會賠

et003367

非常感謝你...認真看我的文章
所以我必須認真的回應你
1.如果你真的是從業人員你應該明白"新導管置放支架"必須切開縫合...
基本上一定會賠但各家保單條款項目不盡相同理賠的金額的確會有落差...
市面上的確有完全理賠的商品和完全不理賠的商品...
===>這你就用詞矛盾了.....基本上一定會賠vs市面上的確有完全理賠的商品和完全不理賠的商品...
一下子一定賠..一下子確有完全不理賠.....哪是哪一個呢???

2.基本上不會有人只單單出一張日額而不掛實支實付的附約...
==>拍謝...這一篇討論終身醫療這個商品...無關實支實付...改天另闢文章來討論

3.並非每一家日額型的終身醫療都沒有現金價值...
我看過..台壽及富邦..各有一張有現金價值
但..這都是複合壽險的商品...沒現金價值才是沒良心
而此篇討論的是終身醫療保險....勿以其他種類之健康險來混為一談
保險商品的分類...你應該也懂

4.保險不是用來讓你獲利的而是讓你在財富累積期間規避風險用的...
==>哈哈哈......真是個好回答....你沒賣過投資型保單..你沒賣過還本保單..沒賣過儲蓄險?
再販售時.....不都是跟客戶討論獲利率嗎???
不是讓客戶獲利...何需野談獲利率?

5.保險本來就是越繳效益越差不然怎麼叫保險你觀念有通嗎...
===>是這樣的嗎?????那就不要早早買...晚點買.效益較好嗎?

6.住院一天保險公司給付1000元...很難把保費住回來...
先生不要那麼沒常識好嗎很多保單在設計上都會把沒用到的所繳保費加息還給你啦...
你商品真的看很少喔...
===>這是這近幾年熱賣的型態....但大家還是被保險公司呼弄
第一年你繳1000元.......第20年他還你1000+50=1050元
大家看似....還本金還加一點利息
但是這就是最大的陷阱
我舉過例子::::
民國78年==一碗麵10元....1000元買100碗麵
民國98年==一碗麵30元....1000元買33碗麵

保險公司在78年時跟你收了==100碗麵的貨幣價值
保險公司在98年還給你==33碗麵的貨幣價值

你還覺得保本+利息嗎???

7.這倒是真的不過你漏了一點日額型的保額也有會增值的商品...
日額1000增值到1800有幫助到抵抗通膨嗎...你還是不懂商品你真的要從基本工下手才行...
===>你又陷入保險公司得陷阱
假設
無增值==1000日額==保費1萬
有增值==1000日額==保費1萬5千
期時增額機制....也是多收保費而來的功能
不就直接買...無增額商品...1500日額就好
何需慢慢1000增額到1500?
(我猜你是南山的喔...我猜錯了嗎?)


8.第一...保單無法幫人們賺到千萬財富但可以幫人們累積到只是因為你不會因為你沒看過其他的商品...
==>你不是說..保險是規避風險..不是獲利.....怎麼又開始說可以幫客戶賺到千萬??

9.可以把保險當一張不會開獎的樂透...
==>哈阿.....誰會買一張不會得獎的樂透
就當作會得獎好了....你每一期都會買嗎???
為何不買....每一期都有機會中獎啊....因為你知道機會渺茫...划不來
保單何嘗不是這樣....如果不會賠...何需購買保單
而且...不容易賠.賠太少...你也不會買啊

就像車險...你車子第5年了...你還會買車體險嗎?
95%的人都不買...為覺得機率少..
所以..你為何不跟客戶說...要買車體險..當作一個不會開獎的樂透
因此....這是矛盾的思維吧

《 本帖最後由 et003367 於 2010-3-25 07:54 編輯 》

et003367

感謝你又來看我的回復:
請問條款是這樣寫的嗎????
請出示保單條款...哪一頁..哪一行
有說手術的定義為:切開麻醉縫合....叫手術
如果有這樣寫....我跟大家道歉...我是爛人..我是誤導大家的罪人
並永不再發言

如果...條款找不到...你是不是應該想一下.我的思維



通常保單條款上的名詞解釋沒解釋何謂手術

但大大如果有考過公會

就會知道手術的確是切開(不是打開)縫合麻醉三者(有些家為三者取其二)

《 本帖最後由 耍寶的貴 於 2010-3-25 13:49 編輯 》

et003367

我沒說==保險不重要
這篇只是終身醫療的模式

勿以為我是反對保險

et003367

小弟我發表這個文章

主要是希望提供不同的思維與角度來看這一類的商品(任何一家保險公司都一樣)
當然..論壇的好處就是大家可以發表自己的看法

現實生活中...我們可能永遠遇不到
因此..別擔心我搶你客戶..或是你搶我客戶

在這..大家可以理性討論..不過..少一點情緒性用詞.會好些

(有人上sogo還用分本尊與分身嗎?可惜..我只有本尊)