終身醫療迷失...論述二(以通貨膨脹與保額關係來論)

et003367

.(首先申明..批評單一險種..不代表所有保險商品都不好..請看清文章表達意義..)
(歡迎指教批評..但請附上數據來源.計算方式.法源依據)這一篇...我們要來探討的是..通貨膨脹與保額...之間的關係

以主計處的資料..


消費者物價指數對上年同月漲跌率(％)
民國 累計平均
49年 18.50  
50 7.82  
51 2.38  
52 2.16  
53 -0.16  
54 -0.09  
55 2.03  
56 3.37  
57 7.86  
58 5.10  
59 3.59  
60 2.78  
61 2.98  
62 8.19  
63 47.47  
64 5.22  
65 2.50  
66 7.04  
67 5.77  
68 9.76  
69 19.02  
70 16.32  
71 2.96  
72 1.37  
73 -0.03  
74 -0.16  
75 0.70  
76 0.52  
77 1.29  
78 4.41  
79 4.13  
80 3.62  
81 4.47  
82 2.94  
83 4.10  
84 3.67  
85 3.07  
86 0.90  
87 1.68  
88 0.18  
89 1.25  
90 -0.01  
91 -0.20  
92 -0.28  
93 1.61  
94 2.31  
95 0.60  
96 1.80  
97 3.53  
98年 -0.11  


我們可以平均出...每年通貨膨脹的數字

換算出來..如下表


50年平均 4.60 %
30年平均 3.18 %
20年平均 2.18 %
 


我們在得知..平均通貨膨脹的數字後..可以帶入.年金終值表來計算

我們用最為平穩的近20年的平均2.18%的通貨膨漲率



我們發現...這1000元...經過了50年的2%通貨膨脹後....

已經變成....只有現在的372元的價值

所以..你花大錢買的終身醫療...

其實..當你75歲時.一天賠相當於372元

你覺得..372元能給你什麼醫療保障嗎?

==========================

以下是..不同通貨膨脹率...換算之後的終值


1000元==>通貨膨脹50年後的價值

1%===>608元

2%===>372元

3% ===>228元

5%===>87元


   


你現在繳給保險公司的錢==最有價值=

1000元就是等於1000元的價值
但你期待保險公司過50年後.你75歲時..

他給你的1000元..其實只等於現在的372元


你以為保險公司是笨蛋.傻子.白癡嗎?????

其實一切都在保險公司的計算之下
笨蛋.傻子.白癡==是不會變首富的你有豁然開朗的感覺嗎????

《 本帖最後由 et003367 於 2010-3-21 03:39 編輯 》

qazjken

所以大哥的建議是買定期險囉

那你過了75歲的醫療費用怎麼辦

(現在的人壽命是越來越常)

et003367

那你過了75歲的醫療費用怎麼辦
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不論買定期醫療或終身醫療...都不免受到通膨而導致..保額變小的問題
所以...買終身醫療...並沒改變通膨問題
因此...真的作風險管理時
最佳做法是...有足夠的現金
當你有了1000萬的現金.....你還會在乎住院一天賠個1000元嗎?

壽命越長....要做的是累積更多財富..來支應未來的生活
不是累績一堆沒有現金價值的醫療保單

cheng1208

如果有1000萬現金就不怕生病費用了嗎?
如果現在沒1000萬那醫療費用怎麼辦?

面對未知可能龐大的醫藥費用
交給保險公司分擔支付
而我們只需繳一些保險費
這就是保險的奧義

若把繳每年的保險費拿去投資可以累積有1000萬
可以請大大分享一下方法嗎

et003367

面對未知可能龐大的醫藥費用
交給保險公司分擔支付
而我們只需繳一些保險費
這就是保險的奧義
=====>這是正確的觀念....然而.因為預定利率下降.保費上升.許多保險早就背離這個原則
原因一
目前的終身醫療..都是定額式的給付型態...是依據你接受的急診.住院.手術..等醫療行為..來加以給付的
跟你花了多少醫療費用....一點關係都沒有
所以...終身醫療即便你買了...也是沒有解決你的醫療費用的問題
之前遇到一個買2000終身醫療的客戶..裝設心導管支架..一支8萬元..需裝二支
但是..花了16萬
他的終身醫療只賠了新台幣6000元
請問...這就是大家期待的解決醫療費用的保險嗎???


原因二
終身醫療..買個1000日額..我想每年保費15000元..跑不掉吧
20年*15000=30萬元
重點來了...住院一天保險公司給付1000元...光要把保費住回來
30萬/1000=300日
以目前健保制度下..住院個5天.就請你回家
那....要住幾次才能把保費住回來呢????
300/5=60次
這是..60次每次住5天....才把你的保費住回來
這之前...保險公司...有提供額外的給付嗎????答案是:沒有
而30歲起..到你90歲==每年都要住院一次.住5天..喔
你告訴我...你認識的100個朋友..有多少人有這樣的狀況


原因三
這個保額..會受到時間而影響貨幣價值...待你70歲時...保額早就沒太多意義

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也許...我沒辦法幫大家累積千萬財富
但
說出保險公司的商品真相
不讓大家壽欺騙及誤導..這才是很重要的事情吧
不要等到大家40-50年後..才體會到年輕時..花大筆保費..買的保障..是一場空

小弟...從業年資15年..職階:營業處經理..學歷:保研所..理賠經手2000件
我想..我這些歷練..而發展出的觀念..應該不會沒立論吧

《 本帖最後由 et003367 於 2010-3-13 10:05 編輯 》

moneyhung

版主說的沒錯，現在我家已經不再投保新的商品了，努力存錢才是正確的

kk3078

保險是看透徹程度..跟年資是無關的..
關於板大的說法..換個角度來說...如果您70歲時是靠國民年金過活時..你覺得500元的住院日額對你有沒有幫助..
因為我相信70時靠國民年金過活的人絕對是多數...因為我曾金問過將近100個人...出社會多久了..如果您平均月收入是3萬元..出社會超過10年...以631的理財金三角來說每個月應該有將近1萬元的存款..大概月收入的1/3..一個月1萬一年12萬..10年了應該有120萬才對阿..試問有120萬的有幾人..請達又...
所以大多數的人應該是活到老做到死...那您覺得這些看似微薄的日額有幫助嗎??答案絕對是肯定的...
板大又說通膨的問題...試問有工具可以100%的處理嗎???答案絕對是否定的...既然是否定的那就不可以列在條件之一..因為是無可避的..
個人認為唯一可以處理通膨問題唯一的工具只有把現在的錢全花完才能避免通膨...這是你想要的嗎??
5樓的大大在原因一裡說...花16萬只理賠6000元這一聽就知道是呼巄的..因為裝支架的手術叫冠狀動脈血管支架術(http://www.gandau.gov.tw/nurse/inout%20nurse/heart/h008.htm)
您知道在終身醫療理的手術部分可以賠多少嗎??又您知道應該可以豁免保費了嗎??這些您有考慮過嗎???
原因二我就不說了..因為終身醫療又不是只有日額..還有其他的理賠項目阿以遠雄為例其他理賠項目也有好多項

說這麼多...不是想要啥好處...只是希望推廣正確的保險觀念...不要人云亦云
不要太相信年資...要看看是否言之有物


再補充一點>....相信我保險是有一天絕對可以幫到你的完美工具

....哎呀..好像失控了..我只能說保險不可以只用單方面去思考...需要全面性來思考才能"感受"到保險的優點
如果只從單方面去看...那我只能告訴你...保險是沒有用的..還有..錢是不等值得..你有錢的時候1000元對你來說是零錢..
可是當有一天你身無分文的躺在病床上時....你將會把通膨...利率...划不划算........等等拋開的感謝慶幸還有1000元..

已經發展出口水戰嚕..大家心平氣和的討論吧

《 本帖最後由 kk3078 於 2010-4-1 00:47 編輯 》

et003367

原諒我直言
保險公司會認為....心導管放支架=是手術嗎??
會說是手術的...通常是沒辦過這樣的理賠案例
這樣的患者..收據上是沒有手術費用的..而是出現在治療處置費
保險公司..才不會賠付該項手術保險金
就算有的公司願意賠付.而終身醫療均為定額手術..手術保險金.才多少呢?
且這不冠狀動脈繞道手術..只是放支架.哪來豁免呢?
你問一下..你的業務員...或者你就是業務員..問一下保險公司吧
看一下新導管置放支架...是否為手術
又能賠多少呢???
拿點..證據性的資料...來證明吧

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遠雄其他理賠項目....哈
急診.緊急轉送.住院回診.....一堆嗎?
當你辦過200件理賠時..就知道這些項目那麼多.金額卻不多..

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你說沒工具對付"通膨"
卻又說..保險可以幫到你的完美工具
這不是矛盾嗎?

30萬的業務員大軍
真的是保險本科的有多少呢???
至少29萬人是聽聽保險公司的洗腦課..就可以出來賣保單了

brucego

等到那一天，我會相信保險的好
等不到那天，現在就覺得保險的糟
而且還是非常的糟，全民健保加上強迫國民年金保險
你還會考慮壽險嗎，除非你錢多到無處放。
我連生吃都不夠。

搖滾Jason

也因為這樣 醫療險的部份
我是每3-5年就會調整 會看自己的收入跟風險承受能力
也會考慮到當時的醫療費用 跟自己的年紀跟家族遺傳史

尤其是我每三年會建康檢查一次 檢察前30天我會買一份新保單
讓自己新舊保單的時效在檢查時是重疊的 如果真的驗出有啥 會有大筆的保險金可運用
撿查過後沒事 就讓舊保單自然停效...都花幾萬塊做撿查了 就要多花幾千買保險阿

我當然不會期望 我到老只有1000的日額...