投資型保單 三大族群可考慮

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.投資型保單的節稅誘因消失，衝擊民眾投資型保單購買意願。壽險業者認為，包括年輕人、退休規劃或兒童等三大族群，仍適用以投資型保單進行相關規劃。

.投資型保單過去有節稅效益，特別受高資產客戶青睞，今年起買投資型保單統統要課稅、明年報稅適用，對於高資產客戶來說，頓失吸引力。

.不過，壽險業者認為，投資型保單課稅，對一般民眾影響很小，民眾仍可視個人需求或產品內容，評估若有利潤或需要，這類商品還是可以買。

.什麼樣的人比較適合買投資型保單？第一金人壽總經理林元輝建議，具備下列三種需求的民眾仍適用投資型保單規劃：

.1、年輕人族群：
年輕人若經濟不充裕，想要提高保障保額，且又希望彈性繳費，仍可利用變額萬能壽險這類的投資型保單，因這個族群的收入並不高，只要海外所得在100萬元以下，總基本所得額600萬元以下，並不需要擔心被課徵基本稅額。

.2、退休規劃族群：
若是想要退休規劃的客戶，就適用變額年金這一類投資型保單，透過時間複利累積資產，且退休規劃要保人與受益人均為同一人，通常就不會有贈與稅問題。

.3、兒童族群：
如果是父母想要替小孩強迫儲存教育年金，也可利用投資型保單，且只要以小孩同為受益人及要保人，父母每年代繳保費控制在每一贈與人220萬的免稅額內就可避免贈與稅，若父母兩人每年分別贈與220萬元，一年的保費贈與額度就可達440萬元。

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想請問一下大大，如何運用變額年金來規劃退休？還有時間累積複利，如果是負報酬的時候怎麼辦？