新法上路 貸款買屋購車更有保障

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新法上路 買屋購車更有保障

2014年11月07日 04:10
記者魏喬怡、彭禎伶／台北報導


個人購屋定型化契約重點

為了讓消費者購車買房貸款壓力不那麼大，金管會針對個人購車買房新增二個定型化契約範本，未來進行債務協商的債務人不必擔心還不出錢時，房子立即就被銀行拍賣，而有六年延長還款期；遲繳利息時的違約金最高只能收九期等規範，讓消費者更有保障。

金管會指出，此次是針對消保法第17條新增「個人購屋貸款」、「個人購車貸款」定型化契約範本，讓消費者可選用且讓銀行業者有所依循，這二條是採納消保學者專家的意見，讓房貸、車貸也有定型化契約。

在房貸車貸定型化契約裡規範，當消費者還不出錢時，銀行在收違約金時最高只能收9期，而利率規定是逾期六個月以內者，按原貸款利率的10％、逾期超過六個月部分，按原借款利率的20％，按期計收違約金。

為避免消費者在房貸繳不出來時，立刻面臨沒房子住的窘境，法規也明定進入債務協商時，銀行不能行使加速條款來拍賣房子。消費者若是符合遲繳未逾二期、且以書面提出債務協商等條件的話，可向銀行申請延長還款期限6年。

此外，過去若消費者房貸繳不出、銀行裡尚有存款時，銀行可行使存款抵銷權，拿存款抵銷房貸利息，但是未來契約中規定，銀行要拿消費者的存款來抵銷房貸時要在30　天前以書面通知借款人及保證人才能辦理抵銷順序。

還有一種情況是，過去消費者用房子作抵押的貸款額度，擔保範圍往往會擴及信貸、信用卡借款等，也就是萬一信貸、卡債繳不出時，可能房子會變成銀行追償標的。未來銀行若要將房子抵押權擴及信貸、卡債，需經借款人以書面同意。

過去銀行為了作業方便，往往會要借款人同時簽借據與本票，未來規定，若是借款人已簽了借據後，就不能再要求其簽本票。另外，若是已經有足額擔保的放款，銀行不得再要求要有一般保證人。