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《買保險？》
大部分的人在聽到「買保險」三個字之後，就會開始啟動心理防禦機制來迎戰接下來會發展的話題，否則，我們就不需要這麼多保險業務員了。然而，可知道，現代社會有一種窮不起的未來趨勢正在悄悄地醞釀。
讓我們先來想想現代日常生活中，有哪幾個關鍵字跟我們息息相關：
一、加班：
現代領薪族的上班生活可不比從前，「加班」彷彿成為掛在身上的魔咒，把個人的年終績效、企圖心和前程…等等，已經全部都綁在是否經常加班的這個行為上。
二、22K：
對小資領薪族來說，22K月薪所潛藏的並非只有低薪問題而已，更大的風險實則隱藏在沒有能力儲蓄未來。市面上雖充斥著教人投資理財的書，但實際上大多數領薪族缺乏心力來承擔投資可能產生的損失風險。因此，多數人情願選擇保本、保守的理財方式（或說：享樂方式）。
三、約聘與外包：
22K的月薪，其實只要妥善分配仍可擁有理財的空間。但通常22K的職務工作是以非正職的約聘或外包的方式提供給求職者，因此，如果失去了聘任合約或職務縮編，領薪族將會少掉固定收入，不可視為長期的穩定收入。
四、小確幸：
這10年以來，台灣大興文化創意風，無論是小旅行、文藝咖啡店或療癒小品、集點換購……，文創消費雖撫慰了苦悶的生活壓力，但這種『只買得起小確幸』的消費風氣，恐怕有些粉飾太平的味道。
試想：我們把上述的四個關鍵字拼湊起來會是甚麼樣貌的小生活？
「我們變得及時行樂，未來，該怎麼辦，已無力去想像。」不得不說，如此的生活方式是存在著一種危險平衡的，一旦哪天人生的意外或疾病衝撞進來，「可觀的、龐大的、只收現金的」醫療支出將會壓垮一切。
一旦意外或疾病衝撞進來，就是錢和時間的耐力賽
攤開重大病症照護支出項目，風險發生時會出現醫藥費、生活費、看護費三大基本支出。無論有沒有家庭可以撐腰，光這三項支出，都會是一場錢和時間耐力賽的挑 戰；若再計算到健保不給付的病房差額（因為健保病房總一位難求）、無法工作的損失、和灌飲食以外的膳食費，耐力賽的門檻又將再高一層。
根據102年衛生福利部國民醫療保健支出統計，國人一生平均醫療保健花費男性約280萬元、女性國人更會高達395萬元；並且，60歲過後平均每人所 需要的個人醫療費用就開始等比級數的衝高（60-69歲是新台幣75,000元NTD、70-79歲是新台幣108,000元、80歲以上是新台幣 142,000元），活越老醫藥費越貴、但能賺取收入的時間也越少。
另外，在不分年齡的手術需求方面，國人從2006開始到2012年的 手術人次持續上升並處於高攀不下的狀態，平均每分鐘有19人次需要門診手術、有8人次在進行住院手術，花在醫療上的費用相當可觀。就醫過程必須使用的醫療 器材，更在健保財源緊繃的限制下，有許多是屬於自費差額的項目，例如：醫師指定用藥（可能療效較好，副作用較少）、麻醉劑或氧氣相關費用、化驗檢驗費……， 都屬於健保不給付項目。
「三不」危機氾濫，領薪族啃食窮不起的未來
我們這代領薪族容易氾濫著下列的「三個不」：
一、不敢理財：
理財的態度仍屬保守。無論或理財或投資，都鮮少有時間去學習如何建構人生風險的安全防護網。
二、不能損失：
長期處於危險平衡狀態，容易使領薪族寧願把錢花在用得到的消費，也不願花在會有損失的投資行為上，拒絕任何風險。
三、不去行動：
要跳出舒適圈的行為，改變是很難的，需要顛覆力。消極的理財慣性需從觀念上開始做起。
醫療險，對現代領薪族具有時間效益性
常言道：「人生不怕一萬，只怕萬一。」沒有人喜歡被錢與時間追趕的生活。購買醫療保險，可說是現代領薪族在健保以外替自己打理的醫療保障。
財務規劃上，醫療保險是越早買越好，並且是投保者越年輕越便宜。再從損失層面思考，其實，資本越小的領薪族越需要靠著醫療險儲蓄未來，像是滿期領回的醫療險，讓人們在做好人生意外項目的防禦措施之餘，更添了儲蓄的附加價值。
大家都清楚「錢花在刀口上」的重要性，但每人所需的量身規劃都不同。因此，購買醫療險時應考量當下收入和生活開銷如何平衡，依據收入發生的時間點，透過彈性化的支付方式，小額的定期或每年整筆支付，都可以是最佳化配置的好辦法。 |
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發表於 2015-8-25 09:47:17
