長期照護費用恐需 900 萬！專家建議：失能扶助險 CP 值優於長照險

DeerRoCK

根據試算，900萬元是你我至少須準備的長期照護費用。這麼龐大的數字，如果沒有長照2.0以及長期照護相關保險來支應，可以想見，就得失去尊嚴地過著下流老人生活。體會到這個事實的周妮萱，於親身經歷20年的長期照護生活後，計畫幫自己與哥哥買保險；王娟娟回台灣除了照顧母親外，也找了理財顧問調整保單。

安睿宏觀首席理財規劃顧問李鳳蘭表示，基於收入有限且周妮萱是單身、已婚的哥哥是一家之主，李鳳蘭建議優先把重大且不能承擔的風險利用保險來保護，以降低個人風險轉為全家人風險的情況，因此先儘可能把意外與重大失能等保險買夠，有餘力再買失能扶助險（原名殘扶險）來保護自己的老年生活。

王娟娟的情況則相反，因為已經退休，先前的工作收入與儲蓄已足以支付退休生活所需，財力足夠下，李鳳蘭直接建議買足所需的失能扶助險保額，充分支付未來可能需要的醫療與長期看護費用，剩餘資金可以利用基金組合，追求每年5%～6%的報酬，以因應長壽所帶來的生活費用增加。

單比CP值
失能扶助險比長照險划算

這兩個案例中，李鳳蘭所提到的失能扶助險，是目前長期照護的熱門商品，比正宗的長期照護險更受青睞，這主要是單以CP值來看，失能扶助險比長照險划算。台灣理財規劃產業發展促進會監事李安昇解釋，民眾感受最深的是每期繳的保費（C）以及保障的範圍（P），保費越低越好而保障效用是越大越好。

長照險最大問題是保費貴，理賠範圍與機率均較低！從事保險業23年的李安昇表示，以自己平均每年100個理賠案子中，只有一個是長照險理賠，而該個案也符合一級失能理賠標準，顯示要符合長照理賠的起付點，幾乎都達完全失能情況。

再僅考慮同樣保障額度3萬元、不考慮其他因素，50歲男性、女性每年各須支付的長照險保費高達5萬～14萬元，而定期失能扶助險保費不到萬元，終身失能扶助險保費多在5萬～9萬元，光以薪水族來說，長照險真的是買不起，更何況繳完的保費與保額差不多，李鳳蘭強調現階段不會推薦客戶買進。

李安昇也建議購買失能扶助險，除非客戶具備①單身②有家族病史（例如漸凍、失智等）這兩個條件，同時客戶的財務能力也能夠支付昂貴的長照險保費，李安昇才會幫客戶規劃買長照險。