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打工族小華今年25歲，去年大學畢業後遲遲未找到理想的工作，因此無法加入企業的勞保制度，他也擔心
如果工作持續不穩定，沒有勞保的保障，將來老了該怎麼辦？聽同學小明說，今年10月１日起，國民年金
開辦之後，他即使沒固定工作，也可以投保國民年金，保障未來老年生活。但真的是這樣嗎？
退休新法誕生 適用族群有別
勞保年金和國民年金保險開辦倒數計時中，許多上班族以為國民年金比照勞退新制，可以自行選擇加入勞
保年金或國民年金，更有上班族以為國民年金沒有投保限制，其實並不然！
根據勞保局的規定，國民年金的投保對象包括：失業或沒有工作的民眾（例如家庭主婦），以及沒有參加
勞保的上班族（例如服務於４人以下企業的員工）或是打零工的族群。換句話說，目前投保勞工保險的上
班族，今年10月1日國民年金保險開辦後，並不能改投保國民年金保險；兩大保險涵蓋的對象不同，無法
任意選擇要投保國民年金或勞保年金。
如果把臺灣人口以有無社會保險來區分，國民年金就是給予沒有勞保、軍保、公教保或農保的人，在退休
時也能享有好一點的退休生活。
至於這群沒有任何社會保險、想加入國民年金的族群，在10月１日國民年金開辦時，有３種人不用繳費，
就可馬上開始享受福利：
1.年滿65歲以上，且符合每月領3,000元老年基本保證年金資格者；
2.重度身心障礙，每月領4,000元身心障礙保證年金者；
3.年滿55歲原住民，每月領3,000元原住民敬老金，領到65歲前1個月；有加保國民年金者， 65 歲後轉
領國民年金。
其他想要加入國民年金的族群，就必須在 65 歲前先繳保費，延後享受權利，主要實施對象區分為一般民
眾、退休勞工及農民等3類：
1.一般民眾：針對年滿 25歲、未滿 65歲，沒有參加軍、公教和勞保，且未曾領取相關社會保險老年給付
的民眾；
2.退休勞工：有開辦前及開辦後之分。開辦前的限制除了勞保老年給付外，也未領取其他社會保險老年給
付者；或是開辦後15年內領取勞保老年給付，勞保年資未滿15年及未滿 65歲，且未領取公教保的養老給
付、軍保退伍給付的民眾；
3.農民：依開辦當時的年齡而有所區別。一是開辦時年滿 15歲、未滿 65歲的農保被保險人，並且已經從
農保退保者；另外則是開辦時已年滿 65 歲的農民，但仍然繼續參加農保時，既有的權益不會受到影響，
農民可以自行選擇要加入農保或是國民年金。
不同於過去只要年滿65歲的民眾，就可每月領 3,000 元的老年基本保證年金（相當於敬老津貼）。宏利
人壽業務訓練部經理江政哲指出，國民年金保險開辦後，民眾必須在有所得的期間內，繳交一定的保費，
到了65歲退休後，才能按月領取年金，獲得老年生活的經濟保障。
年金制退休金 不被通膨吃掉
依據內政部統計資料顯示，60歲以後平均餘命有22年，而去年勞保被保險人請領老年給付平均年齡為57
.76歲，平均每件老年給付金額卻只有107多萬元，由此來看，這些金額根本無法保障退休後的生活所需
。
中山大學財務管理學系副教授鄭義提到，由於現行勞保的保障較國民年金保險優厚，且保險金的自付比率
也較低，所以對於原本已經加入勞保、農保的民眾而言，影響層面並不大。國民年金最大的受惠人是中、
重度身心障礙者，以及中、低收入戶，由於其保費會由政府採取高度或100％完全負擔，所以能得到較大
的保障。
鄭義也提醒民眾，如果民眾符合領取勞保年金資格就不要放棄，千萬不要提前一次領取或是放棄勞保年金
，改投保國民年金，理由有3：
1.勞保投保級距因薪資高低有所不同，薪資級距大，但國民年金只有單一等級；
2.一般民眾以投保年資來看，投保勞保期間會較長，相對累加的金額就較高；
3.勞保老年年金的所得替代率為1.55％，國保老年年金則只有1.3％。
在投保方面，國民年金基本上是採取柔性強制加保，沒有繳保費的民眾並不會動用強制執行或罰則，只是
未繳清保險費及利息的民眾，勞保局就不會給付年金，未來發生保險事故前１年期間，若有保費未繳納，
或有欠繳保險費期間不計入保險年資的情形，都無法享有基本保障 3,000元的福利。另外，配偶間相互有
連帶繳納的義務，若夫妻有一方不繳納保費，另一方就必須幫忙繳款。
勞保、國民年金 年資均可累計
現行已經參加勞保的上班族，也不能重複投保國民年金。江政哲指出，萬一失業或是中途退出職場，在沒
有勞保期間，就會被自動加入國民年金保險，等到重返職場，參加勞保之後，也會自動從國民年金保險轉
出，勞保局會依照個人在勞保局的轉入轉出資料，進行國民年金加保及退保作業，且這兩個保險的年資都
可以分別累計。
退休金缺口 規劃靠自己
根據世界銀行調查顯示，理想所得替代率至少要 60％〜70％ ，且在通膨效應下，老年時期對醫療的需求
將日益增加，如果民眾沒有在醫療及看護間做風險轉移，當疾病降臨時，退休金必然會遭受到嚴重的侵蝕
。
江政哲提到，退休規劃應包括日常生活需求、醫療及看護費用，以及休閒娛樂等３筆必要開銷，因此，他
建議，除上述退休年金外，必須自己在退休前，另外累積一筆退休預備金，以補足退休生活的資金缺口；
更要規劃終身醫療及長期看護險，確實轉移疾病來臨的風險。
長期以來，許多民眾都缺乏正確的退休理財觀，以為有社會福利就夠，其實這些福利都很有限，甚至無法
抵擋未來的通膨壓力，因此在政府開辦的退休金之外，更要精算出退休後的資金缺口，並慎選投資工具，
做好理財規劃，退休生活才能充實自在。(新財富秋季號�全民大樂退)
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今年10月1日起，國民年金將正式上路，明年元旦後，勞保年金也將啟動， 國人退休看似多了一層保障，
但有了國民和勞保年金，就能保證退休後沒煩惱了嗎？建議你，還是先認識政府的年金制度，再算一算退
休後只領年金是否足夠！
《 本帖最後由 耍寶的貴 於 2009-9-12 09:52 編輯 》 |
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發表於 2008-12-2 03:30:17
發表於 2008-12-5 13:51:44
