- 註冊時間
- 2009-5-13
- 最後登錄
- 2022-4-24
- 主題
- 查看
- 積分
- 22
- 閱讀權限
- 20
- 文章
- 61
- 相冊
- 0
- 日誌
- 0
狀態︰
離線 
|
每一位客戶.每一年購置保險商品.是有預算的..不是用保費無限制的方式.來規劃保險
依學術原理..每一個人(家庭)..保費支出.最好是在總收入的10%(個人)~20%(家庭)以內..(包含產險及壽險)
一但超出了這個比例..很容易會產生資金排擠效用..讓你的生活品質會下降
甚至..遇上金融風暴..無薪假.......的問題時
這個保費..更是沉重的負擔.....
保險商品就變成不是幫助...而累贅
=================
一般的上班族..月收入為3萬元..年收入為36萬的上班族
我會幫客戶訂出的預算上限是===每年3萬6000元
在這個時候我們會發現...一個客戶要規劃的保障..種類還真不少
1.壽險
2.重大疾病
3.住院日額
4.住院醫療實支實付
5.意外傷害險
6.意外日額
7.意外限額
8.防癌險
9.豁免保費
.............一堆
如何...將這些種類及額度...最佳化...並符合客戶實際的風險額度.和.預算之內達成
這是很考驗=業務員=智慧的.........(台灣業務員不太喜歡用智慧)
因為本篇主題是=終身醫療vs定期醫療=
所以..就直接進入主題.....
我們在以前一篇...宏利的商品來帶入........(其他家的也是一樣的模式)
終身醫療...只侷限於上面的第三項..住院日額..這個種類
這個日額...如何決定保額呢????????
我是採取=薪資法=的概念..也就是所得替代率的觀念
當一個月薪3萬6000的客戶(夫妻都一樣)..需要住院時...他每天的薪資損失..簡單算就是36000/30日=1200元
1.住院時.個人薪資損失=1200元
2.住院時.老婆請假照顧的薪資損失=1200元
這時...這個家庭.每日的薪資損失==2400元
所以..住院醫療日額..必須規劃2400元..才是符合實質需求的保額
但問題來了
終身醫療 定期醫療
1000元保額 15846 3803
2000元保額 31692 7606
2400元保額 38030 9127
我們從這張表..可以發現...一個很困擾的現象
當大家要用終身醫療..來規劃的時候..2400日額.每年的保費高達3萬8030元
早就超出..原先的3萬6000元的預算..而且更悶的是
其他的險種都還沒規劃.....就把預算用完了
這代表...除非你的預算很多...不然.買終身醫療.似乎不是一個好方法
=====================
當然..很多人只買了日額1000元的終身醫療...當然保費就會少一點
但問題是...買保險的目的是為了...當危險發生時..我要將損失..轉嫁給保險公司
但...保額1000元..也就是住院一日給1000元..是不夠補償你和你妻子的薪資損失
有一天..真的要用這個保險的時候...你就開始罵保險公司..繳這麼多錢..但錢賠得那麼少
其實..這不是保險公司的錯....而是買錯商品了
=======================
一個30歲的客戶.....在有限的預算中
我們應該是在想...如何解決他現在發生風險時..轉嫁損失...
不該是要客戶想....45年後有沒有保障的問題
顧現在都來不及了.........還能想到45年後的事情嗎??
===
就像=住=的問題一樣
房屋仲介==到底要介紹租屋..還是賣屋給你
你有每月1萬預算(假設)
1.租屋==可租30坪公寓
2.買屋==可買10坪套房
租屋===繳房屋..租20年繳20年..房子還是房東的..要住..就必須繼續繳
買屋===繳房貸..繳20年...房子就是自己的..也不用繳房貸
看起來...似乎買屋..才划算
但...你忘記了..只能買到10坪套房..你一家4口..住10坪套房???
一家大小.全擠在一間套房..要生活20年..
好像..有問題吧????????根本..不符合實際的使用需求.
我相信..一個好的房仲業者..對於一個小家庭來說
他不會=白目=得推薦..買一個小套房的方式給這個家庭
終身醫療==有如買屋
定期醫療==有如租屋
你有錢....買多少房屋...都可以
但預算有限時..........買屋.真的是好事嗎???
別一直想者..買屋的好處.....請看一下實際的需求 |
|
發表於 2010-3-13 10:08:19
